Займы под материнский капитал

Что такое материнский капитал

Маткапитал (семейный капитал) – это комплексная госпомощь родителям для улучшения жилищных условий после пополнения в семействе и забота государства о маленьких гражданах России. Программа разработана правительством с целью поддержки молодых семей, в которых родился малыш, чтобы он мог расти и развиваться в комфортных условиях и жить в отдельной комнате. Принять участие в госпрограмме могут родители или усыновители первенца, а также второго, третьего и каждого последующего ребенка. Но следует помнить, что МК выдается только один раз, независимо от количества детей. Повторная выплата в одной семье невозможна.

На 1.01.2020 года родители имеют право на получение сертификата стоимостью в 466 617 рублей. Потратить финансовую помощь от государства можно на:

• Покупку собственного жилья или строительного объекта большей площади;
• Частичную оплату кредита, взятого для покупки квартиры или частного дома на первичном или вторичном рынке недвижимости;
• Оплату долга по ипотеке или процентов по взятым ранее жилищным займам;
• Оплату первоначального взноса в строящемся жилом комплексе;
• Строительство отдельного дома;
• Проведение ремонта, позволяющего значительно улучшить условия проживания детей.

Целевой займ под федеральный или региональный МК – это деньги, которые выдаются владельцу сертификата для повышения качества жизни семьи. Проценты погашаются за счет материнского капитала до того момента, пока ребенку не исполнится три полных года. Право на выдачу таких кредитов имеют преимущественно банки, кредитные общества и потребительские кооперативы. МФК и МФО не могут выдавать займы под материнский капитал.

Денежные средства можно также использовать на восстановление или реконструкцию поврежденного нуждающегося в капитальном ремонте жилья, но только при условии, что ребенок достиг 3-летнего возраста.

Как взять займ под материнский капитал

Получить МК может один из родителей (усыновителей) ребенка. Основное требование для заключения сделки – документальное подтверждение цели расходования средств.

Участниками договора являются три стороны: Пенсионный фонд России, владелец сертификата МК и непосредственно финансовое учреждение, выступающее основным кредитором семьи. Приоритетное право на вынесение одобрения по займу под материнский капитал остается за ПФ РФ. Именно в Пенсионном фонде принимается окончательное решение об ипотеке или кредите, либо отказе в перечислении средств. При наличии задолженности по ипотечному кредитованию государственную помощь можно потратить на погашение остатка задолженности.

Финансовое учреждение проводит проверку платежеспособности семьи, и по результату оценки выдает решение о предварительном одобрении займа. При этом важно помнить, что Пенсионный фонд вправе отказать заемщикам даже в том случае, если банк не имеет претензий к родителям малыша.

Процесс получения займа можно условно разделить на несколько этапов:

1. Выбор банка и заключение кредитного договора;
2. Обращение в ПФ России для подачи заявления о распоряжении денежными средствами МК;
3. Сбор документов по требованиям банка;
4. Ожидание решения по кредиту.

Если Пенсионный фонд не возражает против выдачи займа, то стороны (покупатель, продавец недвижимости и банк) заключают трехсторонний договор, в котором четко прописаны сумма кредита, график погашения ежемесячных платежей, срок действия соглашения и другие важные пункты. В частности, обязательно наличие раздела, где указана цель расходования средств – приобретение недвижимости, обмен жилья на квартиру большей площади, выкуп доли у другого собственника и т.д. После завершения сделки объект недвижимости будет зарегистрирован в Росреестре, а информация о кредите внесена в БКИ.

С 2015 года действуют ограничения по участию микрофинансовых организаций в кредитовании молодых семей под маткапитал.

Условия получения микрозайма под материнский капитал

Принять участие в ипотечном кредитовании под МК могут родители или усыновители детей младше трех лет. Кредиты выдаются только в российских рублях и чаще всего для оформления ипотеки.

Особенности займов под материнский капитал:

• Годовая ставка по таким договорам не может превышать 15,95%;
• Первоначальный взнос за приобретаемое жилье должен составлять не менее 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Минимум – 900000 рублей. Максимум – 30 миллионов руб;
• Максимальный срок пользования заемными деньгами может достигать 30 лет.

Все условия кредитования прозрачны и прописываются в официальном договоре без скрытых платежей и дополнительных комиссий. Права заемщика защищены на государственном уровне.

На что можно потратить деньги от займа под МК

Государство в первую очередь стоит на страже интересов ребенка, поэтому потратить деньги на покупку крупной бытовой техники или проведение ремонта в хорошей квартире не получится.

В Законе указан перечень направлений, на которые могут быть потрачены заемные под МК средства:

• Снижение размера ежемесячных платежей по ипотеке или полное погашение первичного взноса. Это единственный случай, когда Пенсионный фонд разрешает использовать всю сумму займа, независимо от возраста ребенка;
• Покупка жилья на первичном или вторичном рынке по стандартной схеме;
• Компенсация расходов ремонтно-строительной компании после проведенного капремонта;
• Внесение первого взноса по ипотеке;
• Двойная сделка по продаже малогабаритной квартиры и покупке более просторного жилья;
• Накопление пенсии матери;
• Получение детьми специализированного образования;
• Адаптация ребенка-инвалида в социуме;
• Строительство частного дома ИЖС;
• Погашение паевого взноса, если один из родителей является участником ЖНК или ЖСК (Жилищно-накопительного или жилищно-строительного кооператива).

Фактически цель расходования средств не играет принципиального значения. Главное, чтобы заемные деньги были потрачены исключительно на улучшение жилищных условий семьи с учетом интересов ребенка.

Необходимые документы

Для заключения договора владелец материнского сертификата или доверенное лицо обязаны предоставить документы по требованию банка. Чаще всего в перечень включены:

• Сертификат на детские деньги;
• Выписка из банка об остатке, датированная не позднее, чем за месяц до подписания договора;
• Паспорта родителей или усыновителей;
• СНИЛС;
• Свидетельства о браке, разводе, рождении или усыновлении малышей;
• Справки о регистрации каждого из членов семьи;
• Выписки с налоговой или справка 2-НДФЛ (не обязательно);
• Документы на приобретаемую недвижимость, земельный участок или договор со строительной компанией подрядчиком, которая обязуется построить дом для семьи в оговоренные сроки;
• Справка о регистрации по месту фактического расположения жилья по форме Ф-9;
• Копии других договоров и заявления по распоряжению средствами маткапитала по требованию пенсионного фонда;
• Выписка из банка с реквизитами для перевода государственных денег.

Примечательно, что получить срочный займ под МК не получится. Кредитору и Пенсионному фонду требуется время для тщательного изучения представленных документов. Иногда на проверку и согласование суммы уходит от 10 дней до несколько месяцев.

Какую сумму могут одобрить при займе под материнский капитал

Несмотря на то, что размер маткапитала составляет чуть больше 450 тысяч рублей, под него можно взять займ для приобретения недвижимости стоимостью от 900 тысяч до 3 миллионов рублей. Окончательная сумма рассчитывается в индивидуальном порядке. Размер кредита зависит от состояния объекта, его технических характеристик и, конечно, от платежеспособности родителей. Чем выше заработная плата заемщиков и лучше состояние их кредитной истории, тем на большую сумму они могут претендовать в момент подачи заявки.

Способы получения и погашения займа

Кредит под МК относится к категории целевых, и материнский капитал в этом случае не является залогом, а может выступать лишь инструментом по ипотечному кредитованию. При этом передачи права воспользоваться деньгами третьему лицу нет. Поэтому сертификат не представляет материальной ценности для кредитора. Потратить деньги можно исключительно на семью. Займы выдаются в безналичной форме. Забрать одобренную сумму наличными невозможно.

При обнаружении нарушения Закона и попытке обналичить маткапитал через фиктивные сделки по реализации недвижимого имущества Пенсионный фонд подаст на заемщика в суд для признания договора недействительным и подлежащим расторжению.

При одобрении заявки ПФ России перечисляет согласованную сумму займа банку через 10 дней после заключения договора.

Погасить займ можно любым удобным способом:

• В кассе любого российского банка;
• Переводом денег с карточного или расчетного счета через приложение или посредством интернет-банкинга;
• С электронного кошелька;
• Через терминалы самообслуживания и банкоматы.

Более подробные условия погашения займа прописаны в официальном договоре. Нарушение сроков влечет за собой начисление штрафных санкций. При оплате процентов через банковскую кассу или терминал нужно учесть время, необходимое для проведения транзакции. В некоторых случаях взнос может быть зачислен на р/с кредитора через 1-5 дней после совершения платежа. Дата зачисления (валютирования) средств указана на чеке.

Нюансы по получению микрокредита под маткапитал

Чтобы сэкономить приличную сумму, необходимо изначально выбрать выгодную программу кредитования с минимальной процентной ставкой. Банки и кредитные организации, имеющие право выдавать кредиты под МК, дополнительно предлагают семьям бонусы (например, страховку).

Микрофинансовые компании не могут давать целевые займы под материнский капитал, но при этом они разработали выгодные программы кредитования для своих заемщиков, которые могут во многом стать хорошей альтернативой государственному финансированию. Несмотря на завышенный процент, МФК предъявляют меньше требований к соискателям на кредит и выдают проверенным заемщикам крупные суммы вплоть до 1000000 рублей на длительный срок (3 лет) с возможностью пролонгации договора.