​Пролонгация займа

Простота получения микрозаймов привела к тому, что порой граждане не рассчитывают финансовую нагрузку, уровень или частоту поступления доходов, что в итоге приводит к тому, что человек не может вовремя вернуть заемные средства. Просроченное обязательство повлечет за собой начисление высокой пени, выплату штрафа и неустойки. Однако из такой ситуации есть выход, устраивающий и микрофинансовую организацию, и заемщика. Разбираемся, что такое пролонгация займа, какой она бывает, в каких случаях можно ею воспользоваться и каковы преимущества такой функции.

Что такое пролонгация займа и какой она бывает

Пролонгация микрозайма в МФО — это продление срока действия микрокредита, которое обычно оформляется как доп соглашение к договору. Большинство микрофинансовых организаций предоставляют клиентам возможность пролонгирования договора, но при оформлении микрозайма лучше уточнять, возможно ли будет продлить его.

Пролонгацию важно отличать от стандартной отсрочки платежа. Так отсрочка предполагает просто перенесение сроков внесения оплаты. Пролонгирование подразумевает продление договора по истечении срока его действия: на тело займа во время этого периода продолжает начисляться процентная ставка.

Микрокредитные компании предлагают пролонгацию 2 видов:

• Автоматическая — выполняется кредитором без дополнительных обращений клиента. Если на день возврата задолженности должник не возвращает сумму, на его карте недостаточно денег для списания долга, то автоматически включается опция пролонгации. При этом с карты списывается комиссия за подключение такой услуги, ее стоимость приводится в договоре на микрозайм. Сама возможность автоматического продления также всегда указывается в документе — нужно внимательно читать все пункты, чтобы понимать, на каких условиях будет предоставлена услуга, выгодна ли она.
• По запросу — микрокредит может быть пролонгирован только по заявлению заемщика об увеличении срока. Заявку обычно можно подавать онлайн через официальный сайт МФО в личном кабинете должника.

Автоматическую пролонгацию считают более удобной: если клиент забудет о долге, просрочка со штрафами не наступает, займ просто продлевают. Однако неавтоматический вариант чаще обходится дешевле, к тому же функцией не всегда пользуются.

Особенности продления микрозаймов

Пролонгацией может воспользоваться не каждый заемщик, и есть определенные правила и особенности пользования этой услугой:

1. Микрофинансовая организация не обязана пролонгировать микрокредит, это лишь опция, предоставляемая по решению МФО. Согласно статье 450 ГК РФ, займ может быть продлен по соглашению сторон.
2. Кредитор вправе брать деньги за такую услугу, так как она облегчает выплату долга заемщику.
3. Чаще всего продление возможно на срок до 30 дней, но некоторые компании ограничивают период 14-21 днем.
4. Пролонгировать микрозайм можно неоднократно, ограничения редко устанавливаются.
5. Пролонгация не оказывает негативного влияния на кредитную историю: это не просрочка, а продление.
6. Продлить можно только сам микрокредит, но не сумму начисленных процентов. Это важное условие: для того чтобы микрокредитная компания согласилась пойти на уступку, необходимо предварительно внести всю накопившуюся на дату подачи заявки на пролонгацию сумму процентов. Например, если займ взят на 30 дней, а пролонгация требуется на 27-ой день, то проценты уплачиваются за 27 дней пользования деньгами.
7. Если заемщику был выдан беспроцентный микрозайм (по акции или при первом обращении в МФО), то происходит изменение условий — льготная процентная ставка отменяется, процент будет начислен на весь срок пользования деньгами.
8. Заемщику не нужно придумывать и подтверждать документально основания для пролонгации, услуга работает не так, как реструктуризация, поэтому искать причины не нужно.

Нужно понимать, что продлить можно не любой микрозайм, а только тот, по которому еще нет просрочки или она невелика — чаще МКК допускают оформление пролонгирования, если задолженность просрочена не более, чем на 5 дней, но бывают и исключения. Если гражданин понимает, что не сможет вернуть заемные деньги вовремя, рекомендуется оформлять услугу за 1-3 дня до наступления срока погашения долга.

[Реструктуризация микрозаймов](https://zaymexpert.ru/help/restrukturizaciya-mikrozajmov/)

Почему выгодно пролонгировать займ

Некоторые заемщики считают, что тратить время, переплачивать за услугу пролонгации не стоит, проще погасить задолженность, когда появятся свободные деньги. Однако это не так, если продлить срок долга, то:

• Заемщик сохраняет свой кредитный рейтинг — при возникновении просрочки кредитная история портится и получить следующий займ будет сложно.
• Должник не портит отношения с микрофинансовой организацией — кредитор видит желание вернуть заемные денежные средства. Если же допустить просрочку, следующий займ будет проблематично получить.
• Задолженность не продадут коллекторам — это происходит, если заемщик не пытается взаимодействовать с МФО, выплатить хотя бы часть долга, допускает просрочку на 2-3 месяца. Коллекторские агентства будут применять более активные и даже жесткие действия для возврата денег.
• Не придется выплачивать пеню, штраф и неустойку — их суммы могут быть высокими при длительной просрочке, комиссия за пролонгацию все же ниже.

Для МКК также выгодна услуга пролонгации, так как она помогает клиентам в комфортном темпе вернуть деньги, мотивирует к возврату средств. То есть выше шансы, что должник не будет скрываться от кредитора, как в случае с просрочками и ростом долга.

Как оформить пролонгацию

Оформление пролонгации возможно в офисе микрокредитной компании или онлайн, удобнее сделать это на сайте или в приложении МФО:

• Авторизоваться в личном кабинете и найти пункт или раздел “Пролонгация” или “Продление”.
• Выбрать срок продления, нажать кнопку или следовать иным инструкциям.
• Автоматически создается допсоглашение к договору, в котором будут расписаны условия продления, нужно внимательно перечитать их.
• На карту, с которой должен списываться займ, нужно перевести деньги для оплаты накопившихся процентов — сумма должна отражаться в профиле заемщика.

МФО спишет средства в счет оплаты процентов по микрокредиту автоматически. После заемщику в СМС или письме или электронную почту приходит код подтверждения — его надо ввести на сайте, чтобы подписать дополнительное соглашение. В личном кабинете отобразится измененная информация о займе.

Важно понимать, что деньги с карты могут быть списаны, но на счет микрокредитной компании попасть могут в течение 3 рабочих дней. Поэтому рекомендуется при невозможности вернуть долг вовремя заранее оформить продление, чтобы платеж за накопленные проценты успел пройти и МКК одобрило пролонгацию.

Соглашение о пролонгации договора займа: образец

Образец соглашения на пролонгацию между клиентом-физическим лицом и МФО может иметь различные формулировки и формы в разных компаниях. Но нужно понимать, какие сведения там обязательно должны быть указаны, чтобы документ имел юридическую силу:

• Номер договора, сумму займа, начисленных процентов, уплаченную сумму (если есть).
• ФИО клиента, паспортные данные.
• Название МФО, ее контактные данные.
• Точные даты начала действия соглашения и окончания срока продления.
• Процентная ставка на период пролонгации (по закону не должна превышать 365% в год или 1% в день).
• Точная сумма, которую должник должен будет вернуть.
• Способы погашения задолженности.

Если допсоглашение подписывается в офисе МФО, то оформляется в двух экземплярах. Одну копию выдают клиенту, вторая остается у менеджера.

[Максимальная сумма долга по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/maksimalnaya-summa-dolga-po-mikrozajmam/)

Могут ли отказать в пролонгации

Если заемщик правильно оформил заявку и подписал дополнительное соглашение к договору, то в пролонгации долгосрочного или краткосрочного займа отказывают редко. Однако в исключительных случаях такое бывает, если:

• У заемщика высокая финансовая нагрузка, возникшая за период действия микрозайма. Если клиент успел за время пользования микрокредитом взять еще займы, кредиты, то в пролонгировании могут отказать, т. к. повышен риск невозврата денег.
• Должник уже подавал много заявок на продление — некоторые микрокредитные компании могут прописать в договоре пункт, ограничивающий максимально допустимое число продлений, чаще оно составляет 5-10 раз. Превысить лимит не получится — в услуге откажут.
• Заемщик часто пренебрегает условиями договора, допускает просрочки, часто подает заявки о продлении срока или делает реструктуризацию. Такого клиента могут посчитать ненадежным и проблемным.
• Займ просрочен на длительный срок, более 5-14 дней.

Пролонгация — удобный инструмент, который позволяет заемщику в случае форс-мажора уберечь себя от уплаты штрафов, сохранить условия по микрозайму. Однако нельзя злоупотреблять такой опцией, иначе микрофинансовая организация может посчитать клиента проблемным, в дальнейшем получить продление или новые займы будет сложно.