Досрочное погашение займа в МФО

Микрозаймы считаются дорогим финансовым продуктом: процентная ставка по ним гораздо выше, чем по кредитам. Но переплату за пользование заемными деньгами можно значительно сократить, если погасить задолженность раньше истечения срока кредитования. Разбираемся, в чем плюсы и минусы досрочного погашения займа в МФО, стоит ли им пользоваться и как правильно погасить микрокредит досрочно.

Что такое досрочное погашение займа и почему оно выгодно

Досрочное погашение микрозайма — внесение денег раньше срока, указанного в договоре. При этом гасить микрокредит досрочно можно двумя способами:

• Частичное погашение — подразумевает внесение части суммы тела займа ранее истечения срока. Например, клиент брал 20000 рублей на 30 дней на покупку техники, но потратил только 15000, а 5000 рублей он может вернуть через 5 дней после оформления займа. МФО одобрило заявку на досрочное погашение через 5 дней. Тогда в итоге заемщик заплатит проценты за пользование 15 тысяч в течение всего срока (30 дней), а проценты за пользование 5000 рублей будут начислены только за 10 дней.
• Полное погашение — должник возвращает всю сумму раньше срока вместе с начисленными на день возврата денег процентами.

По закону заемщик имеет право погасить долг до наступления срока возврата как частями, так и полностью. Однако нужно понимать, что при досрочном внесении денег микрофинансовая организация теряет часть доходов в виде процентной ставки, поэтому МФО стараются сделать процесс возврата максимально некомфортным и сложным для заемщиков.

Проще всего закрыть долг, если с момента оформления микрозайма прошло не более 14 дней и должник готов внести всю сумму с начисленными процентами. Тогда клиент не обязан предварительно уведомлять кредитора о своем намерении.

Если же гражданин желает произвести частичное погашение или с момента оформления займа прошло больше 14 календарных дней, то по законодательству заемщик обязан предварительно отправить уведомление о досрочном погашении займа не менее, чем за 10 дней до дня, когда он собирается внести оплату. То есть МФО получает дополнительно 10 дней, в течение которых на тело микрокредита будет начисляться процентная ставка.

Преимущества досрочного погашения:

• Экономия на уплате процентов — они начисляются лишь на тот срок, на протяжении которого клиент пользуется средствами.
• При частичном погашении долгосрочного займа снизятся размеры ежемесячных платежей.
• При закрытии задолженности человек перестает быть должником, снижается финансовая нагрузка.

Микрокредитная компания не имеет права штрафовать заемщика или начислять пеню за закрытие долга раньше срока. Однако многие МКК прописывают в договоре обязательный минимальный срок пользования микрозаймом, в течение которого не допускается досрочное погашение. При оформлении займа обязательно нужно читать все пункты договора, чтобы понимать условия пользования заемными деньгами, а также особенности их возврата.

[Как не платить проценты по микрозайму](https://zaymexpert.ru/help/kak-ne-platit-procenty-po-mikrozajmu/)

Минусы досрочного погашения микрозайма

Несмотря на очевидную экономию при досрочном закрытии долга, у этой процедуры есть существенные минусы. Так, некоторые микрофинансовые организации пользуются тем, что редко кто из клиентов знает законы, поэтому могут попытаться выдвигать неправомерные требования — чтобы клиент вносил дополнительные платежи или платил штрафы при досрочном погашении.

Но главный недостаток возврата заемных средств раньше срока в том, что это влияет на кредитную историю (КИ). Сам рейтинг не снижается и КИ не портится, однако, когда новый кредитор при проверке кредитной истории увидит факт досрочного погашения, это сыграет против заемщика. Если гражданин практикует такие закрытия часто, некоторые микрофинансовые организации вовсе будут отказывать в кредитовании — им невыгоден заемщик, на котором они теряют доход.

А кроме того, у МФО есть “серые” неофициальные списки заемщиков, куда включают людей, которые неоднократно погашают долг до окончания срока. При этом доступ к спискам могут иметь и банки, и они также негативно относятся к таким фактам.

Как погасить займ досрочно

Особенности оформления досрочного погашения могут немного отличаться в микрокредитных компаниях, поэтому лучше уточнять у сотрудников, в договоре или на сайте, как именно проходит процедура. Обычно порядок таков:

1. Авторизоваться на сайте в личном кабинете, найти образец заявления на досрочного погашение и заполнить его данными по шаблону, указав желаемую дату и сумму возврата (полностью или частично), отправить заявку.
2. В течение одного рабочего дня работники МФО должны связаться с клиентом и уточнить суммы, сроки погашения.

Часто микрофинансовые организации идут на хитрость и долго не отвечают клиенту, оттягивая время, поясняя это сбоем. Поэтому многие юристы советуют написать заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении. Это небыстро, но так кредитор точно не уйдет от ответа на заявку.

В течение нескольких дней кредитор обязан уведомить заемщика о согласии на досрочное закрытие долга, назначить точную дату внесения денег. Важно успеть внести деньги точно в срок: если заемщик не успевает перечислить средства в назначенную кредитором дату, заявка на возврат аннулируется, займ будет действовать на прежних условиях.

Важно выбрать максимально быстрый способ перечисления денег, ведь перевод может идти до 3 дней. Также по закону микрофинансовая организация обязана предоставить заемщикам минимум один способ бесплатного внесения денег, то есть при котором не будет взиматься комиссия за перевод средств.

Когда можно взять новый микрозайм при досрочном погашении

По закону нет никаких ограничений, препятствующих получению нового микрозайма, если заемщик только погасил предыдущий микрокредит. Более того, даже при наличии непогашенной задолженности гражданин все равно имеет право брать новые займы и кредиты.

Однако если человек обратится за новым микрозаймом сразу же после погашения старого в ту же микрофинансовую организацию, ему могут отказать в выдаче денег. Клиент, который вносит деньги досрочно, невыгоден компании, поэтому более высока вероятность получить займ в другой организации.

[Где взять второй займ без погашения первого](https://zaymexpert.ru/help/gde-vzyat-vtoroj-zajm-bez-pogasheniya-pervogo/)

Что нужно учесть при досрочном погашении займа

Досрочный возврат долга кажется простой процедурой, но есть несколько важных нюансов:

• При полном погашении долга заемщику стоит потребовать у кредитора справку о полном погашении задолженности. Это гарантия, что оплата по задолженности полностью прошла и с человека снимается статус должника.
• Если МФО отказывает в досрочном возврате, стоит жаловаться в Роспотребназдор, СРО и Центральный Банк. Начать стоит с саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор — часто на этом этапе проблема решается.
• Если микрокредитная компания пытается начислить штрафы, неустойку за досрочный возврат, также стоит пожаловаться в СРО, это незаконно.
• Все чеки об оплате и переписку с кредитором надо сохранять — в случае спорной ситуации их можно использовать как доказательство правоты в суде.

Досрочное погашение микрозайма — удобная процедура, позволяющая значительно сократить переплату по долгу. Однако не рекомендуется слишком часто пользоваться ею, чтобы не испортить кредитную историю и не стать для МФО нежелательным клиентом.