Отличие займа от кредита

Кредит и займ — похожие понятия, поэтому обычные люди часто используют их как взаимозаменяемые. Но разница между ними большая, и при неправильном выборе термина для оформления документа впоследствии клиенту, получившему тот или иной финансовый продукт, будет сложно при необходимости доказать свою правоту в суде юристам. Разбираемся, в чем отличие займа от кредита, в чем их плюсы и минусы и что выгоднее оформлять при потребности в деньгах.

Понятие займа, его плюсы и минусы

Займ предполагает передачу денежных средств или (реже) материальных объектов во временное пользование стороннему лицу на строго определенный срок. То есть взаймы можно брать не только деньги, но и оборудование, ценные бумаги, товары — любые активы.

Можно выделить следующие отличительные особенности займов:

• Всегда возвратные. Перед тем как выдавать взаймы средства, определяется форма, сроки, график возврата.
• Заемщиком и займодавцем могут быть юридические и физические лица.
• Выдавать в долг можно только деньги или материальные ценности, которые находятся в собственности займодавца.
• Ответственность возникает только у заемщика, у займодавца ее не появляется, то есть он не берет на себя никакие обязательства.
• Заключать договор необязательно, если сделка заключается между физическими лицами. В быту займы происходят путем заключения устного договора, например, гражданин берет взаймы у друга 1000 рублей и обязуется их отдать после получения заработной платы.
• Бывают безвозмездными, то есть не предполагают начисление процентов за пользование активами или деньгами.
• Согласно Гражданскому Кодексу, допускается оформление бессрочных займов. В гражданском праве указано, что срок действия займа может определяться моментом востребования, то есть быть не установленным. В этом случае заемщик возвращает долг по требованию займодавца в течение 30 дней.
• Чаще погашаются единовременным платежом.
• Займы в денежной форме всегда нецелевые, должнику не нужно подтверждать, как он расходует деньги.
• Выдача средств под залог недвижимости невозможна, но займы могут быть выданы под залог ПТС.

В сфере финансовых услуг принято считать, что займы выдают микрофинансовые организации. У микрозаймов есть такие преимущества:

• Минимальные требования к заемщикам: финансовый продукт доступен для студентов, пенсионеров, граждан с испорченной кредитной историей.
• Можно получать не только на карту, счет, но и на электронный кошелек.
• Для получения нужен паспорт, справки о доходах не нужны.

Недостатки микрокредитов:

• Завышенная процентная ставка — гораздо выше, чем в банковских учреждениях.
• Займы чаще краткосрочные и предполагают небольшие суммы до 30000-50000 рублей, которые выдаются на срок до 30 дней. Исключение — займы под ПТС, они бывают долгосрочными и клиент может получить крупную сумму.

Что такое кредит, плюсы и минусы

Кредит по большому счету является разновидностью займа: продукт также предполагает передачу денег во временное пользование заемщику. В отличие от займа, он может быть выдан только в денежной форме, активы не подходят.

Часто кредит называют ссудой, но определения терминов отличаются в юридическом поле. Ссудой считается передача имущества или денежных средств на конкретный срок, установленный договором. Но ссуда чаще — безвозмездный продукт, например, директор компании выдает беспроцентную ссуду своему сотруднику, по окончании срока работник возвращает сумму без процентов. Кредит можно назвать и разновидностью ссуды, но он выдается платно: даже так называемые беспроцентные продукты выдают чаще под 0,01% годовых.

Основные признаки и особенности финансового продукта:

• Выдается только банками и кредитными учреждениями.
• Договор заключается только в письменной форме.
• Не бывает бесплатным.
• Оформляется на строго определенный срок, не бывает бессрочным.
• Погашается обычно равными частями в течение срока кредитования.
• Обязательства возникают и у получателя денег, и у кредитора.
• В отличие от займов бывают целевыми: ипотечными на покупку жилья, автокредитами на приобретение машины, потребительскими на лечение, учебу и т. д.
• При кредитовании деньги можно брать под залог недвижимости.

Плюсы кредитов:

• Можно получить крупную сумму до нескольких миллионов на срок до 15-30 лет.
• Относительно низкая процентная ставка, возможно льготное кредитование для отдельных категорий граждан.
• В случае проблем с выплатой можно оформить рефинансирование. Клиент может взять новый кредит, погасить этими средствами старый. Новый продукт чаще оформляется на более привлекательных условиях, с продлением срока или снижением ежемесячных платежей.

Минусы финансового продукта:

• Сложность получения по сравнению с займом: банковские учреждения более строги к заемщикам, чем МФО. Например, банки оценивают соотношение выданных клиенту заемных денежных средств и доходов (показатель долговой нагрузки). Если он высок, то гражданину откажут в кредитовании.
• Необходимость сбора большого пакета документов, в том числе справки о доходах, которую сложно оформить при неофициальном трудоустройстве.

Отличие кредитного договора от договора займа

Главное различие договоров на кредит и займ — это форма: если кредитный составляется только в письменном виде, то для займа возможно и устное соглашение на словах, если обе стороны сделки — физические лица. Займодавцем может быть физическое, юридическое лицо или государство, кредитованием же занимаются только банки и кредитные организации.

Согласно Гражданскому Кодексу, в договоре займа необязательно прописывать проценты за пользование имуществом или деньгами, т. к. он может быть выдан безвозмездно. В кредитном договоре обязательно указывается размер процентной ставки, которая не меняется в одностороннем порядке после заключения сделки.

Отличия кредита от займа:

[Сколько можно взять микрозаймов одновременно](https://zaymexpert.ru/help/skolko-mozhno-vzyat-mikrozajmov-odnovremenno/)

Что лучше – кредит или займ

У обоих финансовых продуктов есть важное сходство: финансовые продукты оказывают влияние на кредитную историю гражданина. Банки и микрофинансовые организации передают данные заемщика на хранение в Бюро Кредитных Историй.

Чтобы выбрать наиболее выгодный финансовый продукт, нужно понять, чем отличается займ от кредита. Для этого приведем их сравнительные характеристики:

1. Пользоваться деньгами дешевле в банках, при этом нужно учитывать именно годовую процентную ставку. Хитрость заключается в том, что МФО чаще указывают значение 1%, но это ставка дневная, в год же выходит 365% годовых.
2. Взять займ проще и быстрее в микрофинансовой организации, они меньше проверяют клиентов, более лояльны к проблемным заемщикам с просрочками, высокой кредитной нагрузкой. Банки часто отказывают в кредитовании, микрокредитные компании же готовы выдавать микрозаймы почти всем обратившимся.
3. Штрафы и пени в МФО выше, чем в банках, при возникновении просрочек возникает риск попасть в долговую яму.
4. Банки часто предлагают оформлять страховку трудоспособности, здоровья и жизни: если клиент заболеет, не сможет работать и отдавать деньги, задолженность погашается страховщиков. В МФО страхование не предусмотрено, должнику придется в любом случае возвращать средства.
5. В банках можно получить крупную сумму на долгий срок, в МФО лучше брать мелкие займы, деньги до зарплаты.
6. Важное условие получения кредитования — наличие официального заработка, часто требуется подтвердить его справкой о доходах. МФО требуют только паспорт для выдачи средств, справки с работы не понадобятся. Сокращается время на получение денег за счет оформления минимума документов.
7. Займы и кредиты можно погашать досрочно, но микрокредитные компании относятся к этому негативно, оставляют для себя лазейки: при досрочном погашении возможна отмена льготных условий кредитования.
8. Некоторые виды целевых кредитов выдаются под льготный процент. В микрофинансовой организации льготы могут быть предусмотрены для новых клиентов или постоянных.
9. Законодательство строже регулирует отношения банков и граждан, защищает права заемщиков. Но в последние годы и для МФО был разработан ряд требований и законов, например, ограничен размер дневной процентной ставки.

Кредит отличают от займа более строгие условия выдачи, высокие требования к клиентам, но в общем пользование деньгами обходится дешевле. Популярность микрозаймов и МФО тоже имеет объяснение: средства можно получить быстрее, с минимумом справок, неофициальной работой. Таким образом, обращаться в банки выгоднее при необходимости в крупных суммах на длительный срок, а в микрокредитные компании — при срочной потребности в небольшой сумме до зарплаты.