Через какое время МФО передают долг коллекторам

Микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам, получить микрозайм можно при соответствии минимальным требованиям. Однако порой это приводит к тому, что гражданин не рассчитывает собственные силы и не может выплатить задолженность, накапливаются штрафы и просрочки. В таком случае МФО может обратиться в коллекторское агентство, и тогда человеку придется решать проблему возврата заемных средств с ним. Разбираемся, на каком основании и через какое время микрокредитная компания передает долг коллекторам, что это означает для заемщика и как себя правильно вести в возникшей ситуации.

На каком основании МФО передают долг коллекторам

До недавнего времени деятельность коллекторских агентств мало регулировалась на законодательном уровне, поэтому до сих пор многие граждане воспринимают коллекторов как нечто противозаконное, бандитов, выбивающих долги в прямом смысле слова. Из-за этого и сам факт передачи задолженности кажется незаконным и нарушающим права.

Но на самом деле микрофинансовая организация вправе взыскивать заемные средства 3 способами:

1. Самостоятельно, например, предлагая должнику удобный график погашения, пролонгацию, постоянно контактируя с ним и убеждая вернуть деньги.
2. Через суд, для этого МФО подает иск, запускается исполнительное производство.
3. Через третьих лиц.

Под третьими лицами можно понимать коллекторские агентства, а также частных физических лиц. С 2019 года по закону МФО может продать задолженность физическому лицу, но только при наличии официального письменного согласия должника.

[Как выкупить свой долг у МФО](https://zaymexpert.ru/help/kak-vykupit-svoj-dolg-u-mfo/)

На продажу долга коллекторам разрешения заемщика не требуется. Но только в том случае, если в договоре на получение микрокредита был пункт, в котором оговаривалось, что кредитор имеет право продавать долг третьим лицам. Такой пункт включают в документ все микрофинансовые организации, а заемщик может просто не увидеть его среди десятка других пунктов. В итоге клиент собственноручно подписывает договор на займ (подписью в отделении МКК или цифровым кодом при заключении сделки через интернет), а вместе с ним дает согласие на продажу своего долга.

В какие сроки МФО обращаются к коллекторам

Принято считать, что микрофинансовые организации моментально обращаются к услугам коллекторов, стоит лишь допустить небольшую просрочку по микрозайму. Но это не так: МФО действительно не ждут возврата так долго, как банки, но и не торопятся передавать долги коллекторским компаниям.

Дело в том, что при возникновении просрочки на сумму микрокредита начисляются высокие штрафы, пени, и есть шанс взять с клиента больше денег, чем планировалось, — продажа долга невыгодна. В первые недели с момента возникновения просрочки микрофинансовая организация будет пытаться самостоятельно вернуть денежные средства: должнику будут звонить, пытаться предложить пути решения проблемы, предлагать вносить платежи по индивидуально разработанному графику.

Лишь через 60-120 дней (зависит от величины долга, других обстоятельств) кредитор будет обращаться в коллекторское агентство. То есть заемщик может легко избежать общения с коллекторами, если выполнит одно из условий:

• Не будет допускать просрочек по микрокредиту.
• При невозможности вовремя вернуть денежные средства пойдет на контакт с представителями кредитора, воспользуется услугой пролонгации займа.
• Отдает хотя бы какие-то средства в счет погашения задолженности после возникновения просрочки.

Всегда ли МФО продает проблемный долг

Последнее указанное условие — очень веская причина для микрофинансовой организации не передавать проблемный микрозайм коллекторскому агентству. Нужно понимать, что коллекторы выкупают долг не за полную стоимость, а за копейки: компания выкупает целый портфель из 10-20 и более задолженностей, то есть берет “оптом”. При этом коллекторские фирмы выплачивают максимум 5-15% накопившегося долга микрокредитной компании.

То есть продажа проблемного займа — это крайняя мера, на которую МФО идет не очень охотно, если заемщик не оставляет иного выхода. Если же должник будет выплачивать понемногу, хотя бы какие-то суммы, то кредитору выгоднее будет держать долг у себя, чем продавать его.

Что делать, если МФО передала долг коллекторам

Для начала нужно понять, в какой именно форме могу взаимодействовать коллекторские компании с микрофинансовыми организациями. А основных форм всего 2:

1. Заключение договора переуступки права требования долга (цессии). Предполагает именно продажу долга коллекторам. Коллекторская фирма становится новым кредитором, вправе требовать возврат долга вместе с накопившимися процентами, штрафами, пеней.
2. Заключение агентского договора. Микрокредитная компания заключает договор, на основании которого ее интересы представляют коллекторы, они начинают работу с должником по возврату заемных средств, работают от имени МФО.

Чаще всего применяется первый вариант — заключение договора цессии, продажа проблемного микрокредита. После заключения сделки заемщику приходит на электронную почту уведомление с новыми реквизитами, на которые необходимо перечислять деньги в счет погашения задолженности. Но также обычно коллекторы связываются с заемщиком по телефону, поясняют ситуацию.

Важно не бояться звонков от коллекторского агентства, не пытаться менять телефон, блокировать их звонки — это лишь повлечет дополнительные проблемы, рост долга. Сегодня коллекторы действуют строго в соответствии с законодательством, поэтому никаких противозаконных методов не используют — должнику не будут угрожать, применять физическое насилие.

Однако иногда коллекторские фирмы, зная, что люди часто не разбираются в своих правах, могут применять “серые” методы воздействия — приезжают к должнику на работу, звонят родственникам (не разглашая тайну о долге), оказывают психологическое давление. В этом случае нужно спокойно поговорить с коллектором, пояснить, что при нарушении прав заемщик может обратиться в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), полицию или суд. После таких решительных действий коллекторы отстают, можно решать проблему в рамках закона.

[Имеют ли право коллекторы звонить на работу](https://zaymexpert.ru/help/imeyut-li-pravo-kollektory-zvonit-na-rabotu/)

Микрофинансовые организации при возникновении просрочек довольно быстро могут продать долги коллекторам. Но нужно понимать, что это невыгодно кредитору, и должник может легко избежать этого, если будет контактировать с МФО и пытаться погасить задолженность.