Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Клиентами микрофинансовых организаций чаще становятся граждане, которым в банках отказывают в выдаче кредитов по причине плохой кредитной истории (КИ). Но не все понимают, как именно влияют микрозаймы на кредитный рейтинг. Разбираемся, оказывают ли влияние займы на КИ, передает ли МФО данные по микрокредитам в Бюро Кредитных Историй (БКИ) и можно ли поправить кредитный рейтинг, используя услуги микрокредитных компаний.

Отправляют ли МФО информацию в БКИ

Сразу ответим на главный вопрос: займы всегда оказывают влияние на кредитную историю и рейтинг. Все микрокредитные компании обязаны сотрудничать с Бюро Кредитных Историй, передавать финансовые сведения о заемщиках и микрозаймах, иначе у учреждения могут отнять лицензию на деятельность. При этом не имеет значения размер, срок микрокредита, а также форма его выдачи — онлайн или через отделение в городе: любой займ попадает в КИ и улучшает или портит рейтинг.

Некоторые микрокредитные компании могут обещать клиентам, что сведения о микрозайме не будут отражаться в КИ. Часто таким способом пытаются повысить привлекательность услуги для проблемных плательщиков или граждан, которые не решаются воспользоваться финансовым продуктом из боязни, что испортится рейтинг. Но в итоге может быть 2 варианта развития событий:

• Клиента попросту обманут, информация о микрокредите попадет в БКИ, ведь учреждение обязано работать на законных основаниях.
• Человека обманывают мошенники — фирма-однодневка, у которой не лицензии на деятельность. Чаще такие преступники действуют через интернет, где сложно проверить компанию, у клиента высок соблазн быстро взять займ — на оформление понадобится несколько минут. В результате это может привести к необходимости выплачивать огромные проценты по задолженности (ведь фирма действует незаконно и в договоре может быть указано что угодно, а редко его читают внимательно), платить за навязанные дополнительные услуги и т. д.

Чтобы не попасть в ловушку мошенников, нужно проверять наличие у МФО лицензии от Центрального Банка. Также не стоит пользоваться услугами учреждений, которые заявляют, что не передают информацию по займам в БКИ — такие компании не работают по закону.

[Как узнать, есть ли долги по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/kak-uznat-est-li-dolgi-po-mikrozajmam/)

Какую информацию подает МКК в БКИ

Когда гражданин решает брать кредит или займ и подает заявку на получение, она попадает под проверку автоматической скоринговой программой. Эта программа проверяет кредитную историю человека и на основе полученных данных выводит скоринговый балл. Если балла достаточно для получения заемных средств в конкретном учреждении, происходит одобрение запроса. Если его недостаточно — клиенту отказывают в получении денежных средств.

То есть важно, чтобы скоринговый балл был максимальным, а на него влияет множество факторов, в том числе данные, которые передают микрофинансовые организации. В КИ отображаются:

• Полученные от заемщика заявки. Даже если в получении денег отказывают, информация о том, что человек пытался взять микрозайм, поступает в БКИ. Поэтому не рекомендуется отправлять слишком много запросов в разные микрокредитные компании за один раз. Одновременное обращение в несколько организаций может расцениваться как плохое финансовое состояние заемщика, негативно влияет на КИ.
• Порядок погашения задолженности — то есть как клиент выплачивал долг. Если вовремя — рейтинг улучшается, досрочное погашение не всегда благоприятно влияет, но и не ухудшает балл, при просрочках КИ портится.
• Любые нарушения по микрозайму, в том числе просроченные платежи. Также указывается, были ли начислены штрафы и пени за это, обращался ли заемщик за продлением займа. В КИ указываются и сроки просрочки, имеет значение, было это на несколько дней или заняло недели.

Можно ли улучшить кредитную историю микрозаймами

Человеку с испорченной кредитной историей практически невозможно взять ипотеку, получить кредитование в банке, поэтому часто люди исправляют рейтинг при помощи услуг МФО. При наличии непогашенных долгов, просрочек есть вероятность, что в микрофинансовой организации дадут новый займ, который поможет исправить ситуацию.

Некоторые микрокредитные компании прямо заявляют, что с помощью их услуг можно повысить кредитный рейтинг. Даже разрабатывают специальные программы для проблемных плательщиков, благодаря которым исправляется КИ. Чаще такие программы предполагают оформление серии микрозаймов (5-9 штук, в зависимости от рейтинга заемщика): клиент берет их один за другим, вовремя погашает (не досрочно, но и без просрочек). Сведения по успешно закрытым микрокредитам передаются в Бюро Кредитных Историй, и КИ гражданина улучшается. Происходит это чаще за 5 рабочих дней с момента погашения задолженности: сведения поступают в Бюро, и рейтинг клиента обновляется. Такая схема действительно работает: даже то, что заемщик часто использовал услуги МФО, не будет смущать банки, которые видят, что клиент вовремя погашал задолженности.

Кроме того, такие финансовые продукты рекомендуется использовать людям с нулевой кредитной историей, то есть гражданам, которые никогда не брали займы или кредиты. Банковские учреждения часто отказывают в кредитовании “нулевых” заемщиков, ведь при отсутствии в кредитной истории сведений о финансовой дисциплине гражданина невозможно предсказать, как человек будет выплачивать долг, сможет ли придерживаться графика погашения и вовремя закрыть долг. Поэтому можно создать себе положительный рейтинг, взяв микрозайм в МКК и вовремя погасив его — микрокредитные компании лояльно относятся к людям без кредитного рейтинга.

Как микрокредиты ухудшают кредитную историю

Микрозаймы — это, по сути, кредиты, поэтому они могут испортить кредитную историю гражданина. Происходит это при возникновении просрочек по долгу: чем она короче, тем меньше влияет на рейтинг. Но в целом даже небольшие просрочки создают негативное впечатление о клиенте. Чтобы рейтинг не падал при возникновении финансовых трудностей, нужно:

• Не брать слишком крупные суммы на длительный срок. Надо справедливо оценивать свои финансовые возможности и долговую нагрузку. Общая рекомендация: чтобы не попасть в долговую яму, платежи по долгу должны составлять не более 25-30% заработка должника.
• При возникновении затруднений с возвратом заемных средств рекомендуется не избегать общения с представителями микрофинансовой организации. Вместо этого необходимо продлить период действия микрозайма, то есть сделать пролонгацию — это позволит избежать проблем с кредитной историей. Такое действие не так снижает балл, как просрочка, неоплаченные микрозаймы.

Важно понимать, что наличие сразу нескольких микрокредитов в разных компаниях — тоже может играть против заемщика: финансово-кредитные учреждения могут расценивать это как проблемы с деньгами у гражданина. МФО могут относиться к этому более лояльно, а банки скорее предпочтут отказывать в кредитовании.

Кроме того, частые обращения в микрофинансовые организации также могут восприниматься негативно. Банковские учреждения могут решить, что человек не умеете распоряжаться деньгами, часто испытывает трудности с финансами.

[Сколько можно взять микрозаймов одновременно](https://zaymexpert.ru/help/skolko-mozhno-vzyat-mikrozajmov-odnovremenno/)

Как улучшить кредитную историю микрозаймами

Некоторые микрофинансовые организации предлагают клиентам дополнительную услугу — рассылку сведений о микрокредите сразу в 3-4 Бюро Кредитных Историй. Стоимость может быть внушительной, но представители учреждения убеждают заемщика, что такое действие поможет улучшить кредитную историю.

На самом деле это неправда: рейтинг нельзя повысить таким способом. На КИ влияет не количество БКИ, а платежная дисциплина гражданина, то, как он берет и отдает займы. Не стоит тратить деньги на бесполезное действие.

Но повысить рейтинг с помощью микрокредитов возможно, для этого надо в первую очередь запросить кредитную историю. В БКИ это можно сделать бесплатно раз в полгода. Шкала результата может быть окрашена в такие цвета (в разных БКИ могут незначительно отличаться оттенки и сроки, но схема универсальная):

• Серый (иногда белый) — нулевая КИ или по клиенту нет данных.
• Черный — худший вариант, есть безнадежный долг или с клиента взыскивали задолженность через суд, возможно даже с продажей залогового имущества. Даже МФО вряд ли выдаст займ такому должнику.
• Красный — просрочка больше 120 дней, исправление КИ может занять до 2-3 лет. Ни один банк не будет работать с должником, но в МКК можно попробовать взять маленький микрозайм, его должны одобрить.
• Терракотовый (темно-оранжевый) — просрочка 3-4 месяца, исправляется ориентировочно за 1,5-2 года. Займ выдадут, кредитование невозможно.
• Оранжевый — должник просрочил на 2-3 месяца, можно исправить за 12-18 месяцев. С клиентом будут охотно работать МФО, а также можно рассчитывать на небольшой кредит в банке, но высока вероятность отказа.
• Желто-оранжевый — 1-2 месяца, на исправление потребуется до 6-12 месяцев. Микрофинансовые организации будут работать с клиентом, банки выдадут небольшой кредит.
• Желтый — 5-30 дней, надо будет взять 2-4 микрозайма для улучшения КИ. И МФО, и банки будут работать с заемщиком без проблем.
• Зеленовато-желтый — до 5 дней, может даже не приниматься в расчет банками, например, т. к. периодичность платежей по кредитам составляет 30 дней.
• Зеленый — задолженности погашались вовремя.

То есть при обнаружении балла, который подкрашен цветом от желто-оранжевого до красного гражданину стоит обращаться за заемными средствами в МФО, банки могут отказать в кредитовании. В то время как микрозаймы помогут повысить рейтинг и уровень доверия финансовых учреждений.

Микрокредиты оказывают прямое влияние на кредитную историю, так же, как и стандартные банковские кредиты. При правильном обращении с финансовым продуктом, своевременном погашении задолженности возможно улучшение кредитного рейтинга. Однако не рекомендуется слишком часто прибегать к услугам МФО и брать много микрозаймов: это тоже считается негативным фактором для финансово-кредитных учреждений.