Что делать, если угрожают коллекторы

Многие граждане пользуются кредитами и микрозаймами, когда возникает потребность в финансах. Однако не всегда возможно точно просчитать свои расходы, и даже ответственные люди могут просрочить задолженность. Часто при просрочке банки и микрофинансовые организации передают долги коллекторам, которые иногда используют незаконные или полузаконные методы воздействия на клиента. Разбираемся, что вправе делать коллекторы, какие методы работы под запретом, куда обращаться, если они угрожают должнику.

Законна ли передача долга коллекторам

Заемщики часто возмущаются, на каких основаниях кредитор передает долг коллекторам. Однако по закону любая финансово-кредитная организация может взыскивать долг самостоятельно, при помощи третьих лиц (коллекторских агентств) или через суд, открывая исполнительное производство.

Обычно при возникновении просрочки МФО и банки редко обращаются в суд: это слишком долго, требует затрат времени и денег. Вместо этого:

• Банки сначала пробуют пойти навстречу заемщику, предлагают пролонгацию (продление срока кредитования на тех же условиях) или реструктуризацию задолженности. Довольно долго (до полугода и более в некоторых случаях) банки могут не обращаться к коллекторским компаниям.
• МФО при возникновении просрочки созваниваются с клиентом, просят погашать долг хотя бы частями, могут пролонгировать микрокредит, но такое происходит редко. Если человек не выходит на связь и не пытается выплачивать хоть какие-то суммы, то очень быстро, примерно в течение 2-4 месяцев, долг продается коллекторам.

Продажа микрозайма коллекторскому агентству может состояться лишь в том случае, если такая возможность указана в договоре на займ. Однако микрофинансовые организации предусматривают для себя эту опцию и всегда прописывают право продажи долга третьим лицам в договоре: клиенты, торопясь получить деньги, часто не читают все тщательно, поэтому упускают это условие из виду.

Работа с коллекторами у кредитора может строиться двумя путями. Первый — это продажа задолженности, когда коллекторы становятся кредиторами, операторами персональных данных клиента, требуют от него возврата долга. Второй — работа по агентскому договору, когда владельцем долга остается МФО или банк, а сотрудники коллекторской фирмы лишь “выбивают” деньги, то есть используют свои методы, чтобы человек как можно быстрее вернул средства.

[МФО передала долг коллекторам. Что делать?](https://zaymexpert.ru/help/mfo-peredala-dolg-kollektoram-chto-delat/)

Можно ли избежать общения с коллекторами

Коллекторы часто применяют специфические методы взыскания задолженности, в некоторых случаях могут угрожать должнику, оскорблять его, но чаще применяют психологическое давление. Однако всего этого можно избежать, если не допускать просрочки по долгу: можно попробовать пролонгировать займ или же взять кредит или новый микрозайм для погашения старого.

Если же просрочки избежать не удается, важно оставаться на связи с микрокредитной компанией, показать ей свою готовность погасить задолженность. Долги продают коллекторам пакетам, за 15-20% их стоимости, поэтому для МКК выгоднее, если клиент будет работать с ней и вернет средства, пусть даже и с просрочкой. В отдельных случаях МФО может даже пойти на уступки, снизить штрафы, чтобы получить от заемщика деньги.

Однако если проблемный микрокредит уже продан коллекторам, то общения с ними избежать не получится. Наоборот, не стоит менять номер телефона или блокировать их звонки — иначе они могут начать звонить родственниками и друзьям, приходить домой. Нужно попробовать взаимодействовать с новым кредитором и попытаться вернуть долг, пока он не вырос еще больше.

По закону клиент может полностью ограничить общение с коллекторской компанией по телефону и вживую через 4 месяца с момента наступления просрочки по микрозайму. Для этого пишется отказ от взаимодействия, отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении в адрес кредитора. После получения заявления от должника коллекторы будут вынуждены прекратить обзвоны и рассылку СМС, но вправе писать уведомления с напоминанием о долге на электронную почту.

Что имеют право делать коллекторы

Коллекторские агентства при работе с клиентом-должником имеют право:

• Звонить по телефону и напоминать о долге, предлагать схему его погашения, уточнять сроки возврата. Делать это можно с 8 утра до 10 вечера в будни, а в выходные с 9 утра и до 8 вечера. Количество звонков также ограничено — 8 в месяц, 2 в неделю и не чаще 1 раза в день.
• Встречаться с клиентом по предварительной договоренности, встреча должна быть назначена в удобное заемщику время и в подходящем ему месте.
• Отправлять сообщения по телефону и через интернет, голосовые и текстовые (СМС).
• Писать письма через обычную почту.

Помимо прав у коллекторских агентств есть обязанности перед должником:

• Звонящий должен представляться, называть свои ФИО и должность, название компании, которую представляет.
• При первом звонке по просьбе должника обязан предоставить номер кредитного договора, а также документы, подтверждающие право требовать оплату задолженности.

Важно понимать, что даже если заемщик хорошо осведомлен о долге и подозревает, что его могли продать коллекторам, все равно нужно потребовать документальное подтверждение. Иногда под видом коллекторских компаний действуют мошенники, которые предлагают закрыть долг со скидкой, переведя деньги им на карту.

[Через какое время МФО передают долг коллекторам](https://zaymexpert.ru/help/cherez-kakoe-vremya-mfo-peredayut-dolg-kollektoram/)

Что не вправе делать коллекторы

Деятельность коллекторских агентств строго регулируется законом — это связано со злоупотреблением обязанностями в прошлом. Поэтому сегодня должники защищены от неправомерных действий, к которым относятся:

• Частые звонки, беспокойство в ночное время.
• Угрозы, оскорбления в адрес должника или его родных.
• Выезд на дом без согласования с клиентом. Коллекторы могут приехать к жилью заемщика, если согласуют предварительно встречу. Но заходить в дом без приглашения должника не имеют права.
• Распространение информации о долге третьим лицам — сотрудники коллекторской фирмы не имеют права рассказывать о задолженности родным, коллегам, друзьям.
• Нанесение ущерба имуществу должника. Коллектор не имеет права писать на двери о долге (частая практика “черных” специалистов), вредить иным способом имуществу.
• Скрытие данные о компании, купившей займ, отказ предоставить информацию о себе, своих ФИО и должности, номере кредитного договора, основаниях для передачи задолженности.
• Запугивать заемщика, угрожать ему расправой, уголовным преследованием и прочими санкциями, которые не применяются по закону в случае просрочки по долгу.

Отдельно стоит сказать о психологическом давлении — часто коллекторы используют именно его при работе с проблемными займами. Они могут приходить на работу, звонить родственникам, не рассказывая им о долге, то есть по факту не нарушая закон. С этим тоже можно бороться, так как эти действия нарушают права граждан.

Что делать, если коллекторы угрожают

Когда коллекторы грозят расправой или иным способом нарушают права должника, для начала нужно проверить законность их деятельности. Выполнять коллекторские обязанности вправе только юридические лица, зарегистрированные в официальном реестре, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), на их сайте можно проверить, состоит ли компания в нем.

Если агентства нет в реестре или физическое лицо пытается выполнять функции коллекторов (а это запрещено законом), это карается штрафами от 50 тысяч до 2 миллионов рублей. Чтобы пресечь незаконные действия, нужно сообщить звонящему, что он нарушает законодательство. Обычно запугивания коллекторов основаны на незнании гражданами законов, поэтому когда заемщик показывает, что осведомлен о своих правах, организация начинает придерживаться правил.

Если коллекторское агентство находится в реестре, значит, оно обязано придерживаться закона №230-ФЗ о защите прав граждан при взыскании задолженности. При попытке коллектора шантажировать, оскорблять или давить психологически на заемщика можно обращаться в:

• НАПКА — Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств как раз занимается регулированием рынка коллекторских услуг, следит за тем, чтобы агентства использовали только цивилизованные “белые” методы воздействия на должников. Может штрафовать членов ассоциации на сумму от 5 до 100 тысяч рублей.
• ФССП — можно пожаловаться на коллекторскую фирму прямо на сайте, отправить заказное письмо по почте или лично явиться в приемную. Федеральная служба может назначать крупные штрафы правонарушителям.
• Центробанк — письмо направляется через официальный сайт, регулятор может взимать штрафы или вообще отозвать лицензию у организации при неоднократных или особо тяжких нарушениях.

Представители коллекторских организаций могут пытаться попасть домой к заемщику, на что не имеют права. Если они настойчиво звонят или стучат в дверь, просят войти, нужно связаться с полицией.

Если же коллекторская организация оскорбляет, шантажирует или угрожает заемщику по телефону, то нужно собрать доказательства правонарушений. Для этого рекомендуется записывать каждый звонок, а если коллектор еще и превышает допустимое количество звонков — запросить у мобильного оператора детализацию вызовов. С этими доказательствами можно обращаться в суд и Роспотребнадзор, лучше сразу в обе инстанции. Роспотребнадзор проверит работу коллекторской фирмы, может назначить крупный штраф, агентство понесет административную ответственность.

Некоторые коллекторские компании могут оставлять надписи о наличии долга на автомобиле, двери квартиры заемщика, могут разбивать окна, стекла машины. Следует помнить, что такие действия попадают под статью о хулиганстве. Улицы городов оборудованы камерами, поэтому можно отследить виновного и бороться с противоправными действиями путем обращения в полицию, а затем и в суд для взыскания материального и морального ущерба.

[Куда и как жаловаться на МФО](https://zaymexpert.ru/help/kuda-i-kak-zhalovatsya-na-mfo/)

Особенно опасны коллекторы, которые угрожают физической расправой, некоторые и вовсе могут устроить слежку за должником, пытаются нанести побои. Защититься от таких действий поможет обращение сразу в несколько инстанций одновременно:

• Полиция — стоит вызвать наряд в первую очередь, чтобы зафиксировать побои или предотвратить их.
• НАПКА — проведет проверку, может назначить штраф или исключить из ассоциации члена.
• ФССП и Центробанк — могут лишить лицензии коллектора.

Законодательство строго регулирует взаимодействие между коллекторскими организациями и должниками, поэтому заемщику нужно быть осведомленным о своих правах и не позволять их нарушать. При попытке коллектора использовать “серые” или “черные” методы воздействия следует обращаться в вышестоящие органы, которые помогут восстановить справедливость, назначат штраф или вообще отзовут лицензию у фирмы, которая допускает серьезные нарушения законов.