Ипотека для пенсионеров

Особенности ипотеки для пенсионеров

Кредитование покупки недвижимости — долгосрочное и высокорисковое, поэтому банки выдают такие ссуды гражданам трудоспособного возраста. Однако пенсионеры тоже нуждаются в улучшении жилищных условий, и некоторые учреждения работают с ипотекой для возрастных клиентов.

Срок кредита для пожилых заемщиков рассчитывается, исходя из максимального возраста, до наступления которого нужно погасить долг. Для пенсионной ипотеки верхний предел поднят с 65 до 75 лет включительно, на момент последнего платежа заемщик должен быть не старше 75 лет, т. е. 60-летнему клиенту выдадут деньги на срок не более 15 лет. Из-за коротких сроков кредита для приобретения лучше выбирать недорогую недвижимость, иначе велика вероятность отказа.

Самое важное для банка — это платежеспособность заемщика, у работающих лиц пенсионного и предпенсионного возраста она выше, им проще получить средства. Неработающим гражданам для повышения вероятности одобрения заявки стоит выбирать продукты с длительным периодом кредитования (ежемесячный платеж и долговая нагрузка будут снижены) или воспользоваться государственной программой поддержки.

Программы кредитования для пожилых граждан

По федеральной программе граждане на пенсии имеют право получить от государства субсидию на оплату до 30% стоимости имущества или снижение процента на 1-4 пункта. Воспользоваться господдержкой можно перед оформлением ссуды или уже после ее одобрения, деньги будут направлены на оплату задолженности. Кроме того, многие банки предлагают программы рефинансирования, по ним возможно:

• продлить срок (но максимум до наступления 75 лет), чтобы снизить ежемесячные платежи;
• снизить процентную ставку, если она была выше на момент получения средств.

Финансовые учреждения предлагают людям на пенсии участие и в других выгодных ипотечных программах:

• Для военных, бывших служащих специальных служб — выход на пенсию у них ранний, часто сразу после 50 лет. У этой категории высокий уровень дохода, они работоспособны, к тому же имеют право использовать накопительно-ипотечную систему для оплаты первого взноса.
• Покупка квартиры в новостройке — банки сотрудничают с застройщиками, поэтому предлагают сниженные проценты и льготные условия.
• Сельская — программа предполагает сниженные ставки, сумма посильная для пенсионеров.
• Дальневосточная — госпрограмма для приобретения жилья на Дальнем Востоке выгодна за счет низких ставок.
• Без первоначального взноса — пожилым людям сложно накопить крупную сумму, поэтому организации выдают средства без него, однако это компенсируется более высокими процентами.

Условия выдачи ипотечного кредита

Выдается ипотека на:

• Квартиру в новостройке.
• Жилье на вторичном рынке.
• Частный дом, в том числе загородный.
• Строительство дома на собственном участке.
• Земельный участок.
• Гараж.

Проще будет купить в новостройке — более ликвидное, требуемый первоначальный платеж — от 0-10%, ставки низкие. Вторичное жилье, загородные объекты низколиквидны, так что может потребоваться первый взнос от 25-30%, установить повышенный процент. Беспроцентных ипотек не предусмотрено ни для одного из видов имущества.

Чтобы финансовая организация одобрила заявку на ипотеку пенсионеру, нужно чтобы имущество отвечало требованиям банка:

• Имеет статус жилого помещения.
• Не предназначена под снос или реконструкцию, не ветхая, не разрушается.
• Не наложено обременение судебными приставами или другими кредитно-финансовыми учреждениями.
• Наличие правоподтверждающих документов.
• Наличие технической документации — плана межевания на землю, технического паспорта на квартиру, дом.
• Отсутствуют реконструкции или перепланировки, которые нужно официально узаконивать.

Заемщик тоже должен отвечать требованиям организации и предоставить пакет документов:

• Паспорт РФ.
• СНИЛС или ИНН.
• Пенсионное удостоверение.
• Платежеспособность — ежемесячные платежи не должны превышать 35-40% совокупного дохода. Подтверждается справкой по форме банка, выписки со счетов. Если человек работает, у работодателя берут стандартную 2-НДФЛ.
• Копия трудовой книжки — для работающих пенсионеров.
• Положительная кредитная история.
• Нормальное состояние здоровья — в некоторых банках это обязательное требование, они требуют медицинскую справку.

Ипотечное кредитование оформляется без поручителей, но в случае привлечения нужно предоставить его паспорт, СНИЛС, подтвердить платежеспособность. Если дополнительно закладывается имеющаяся собственность, понадобятся документы на нее.

Как повысить шанс на одобрение ипотеки пенсионерам

Пожилым людям нередко отказывают в предоставлении ссуды либо предлагают завышенные процентные ставки. Чтобы получить ипотеку пенсионеру на выгодных условиях и повысить шансы на одобрение, рекомендуется:

• Выбирать для получения ипотечного кредита учреждение, в котором клиент уже брал заемные средства и успешно погасил задолженность.
• Передавать банку расширенный перечень справок.
• При наличии дополнительных источников доходов предоставить выписки по счетам на них.
• Перевести счета, на который приходят социальные выплаты, другие поступления, в банк-кредитор.
• Выбирать дешевые объекты, рассмотреть варианты льготных госпрограмм для покупки дома.
• Воспользоваться любым продуктом организации.
• Завести кредитную карточку, вовремя погасить задолженность по ней.
• Привлечь поручителей более молодого возраста (21-65 лет) с высокими официальными доходами, трудоустройством и хорошей КИ.
• Предоставить дополнительный залог.
• Добровольно застраховать жизнь, здоровье или титул (риск утраты права собственности на недвижимость).
• Привлечь созаемщиков — ими могут выступать молодые родственники или посторонние лица, которые имеют достаточный уровень дохода, хороший кредитный рейтинг.
• Сделать крупный первоначальный платеж — 30-50% стоимости жилья, это повышает доверие банка.
• Закрыть все текущие ссуды, если есть, — это снижает долговую нагрузку.
• Иметь хорошую кредитную историю.

Как взять ипотеку в пенсионном возрасте

Для получения ипотеки пенсионерам необходимо:

1. Провести сравнение ипотечных программ в списке, представленном ЗаймЭксперт.ру, выбрать самое выгодное предложение банков, нажать “Оформить заявку”.
2. На сайте банка заполнить онлайн-анкету с личными данными.
3. Заявка рассматривается в течение суток, заявителю сообщают предварительное решение и оглашают список необходимых документов.
4. Заемщику дается 60-90 дней на поиск подходящей по параметрам недвижимости и сбор справок. Также клиент обязан за свой счет провести независимую оценку стоимости объекта в аккредитованной компании.
5. Банк проводит проверку юридической чистоты выбранного жилья, принимает окончательное решение.

В случае положительного решения по ипотеки пенсионеру подписываются 2 договора — кредитный и на залог, после чего деньги переводятся продавцу. Имущество попадает под обременение до момента полного погашения задолженности. Обязательно заключается страховка на жилье — для банка это гарантирует возврат денег. Личное страхование — необязательное требование, но если заемщик соглашается на это по своей инициативе, финансовое учреждение устанавливает более низкий процент.