В чем отличие МФО, МКК, МФК

Многие граждане пользуются услугами микрофинансовых организаций: берут небольшие займы на короткий срок. Но не все знают, что существует 2 типа таких компаний, между которыми есть существенные отличия. Рассмотрим, в каких формах может существовать МФО, разберем расшифровку терминов МКК и МФК, узнаем, в чем из сходства и отличия, а также что надежнее и безопаснее выбрать для оформления микрозайма.

Виды МФО: МФК и МКК

Микрофинансовые организации были созданы для того, чтобы выдавать микрокредиты физическим лицам и юридическим лицам, в том числе ООО, ИП. Компании чаще выдают небольшие займы “до зарплаты” сроком на 30-60 дней, но отдельные организации предоставляют заемные средства под залог ПТС на долгосрочный период и на крупную сумму. В отличие от ломбардов, такие организации не берут в залог имущество граждан, а от банков отличаются тем, что чаще работают именно с небольшими суммами и сроками кредитования.

В плане организационно-правовой формы МФО может быть:

  • хозяйственным товариществом, обществом;
  • фондом;
  • учреждением (но только не бюджетным);
  • некоммерческим партнерством или автономной некоммерческой организацией.

До 2016 года такая классификация была единственной, но в конце 2015 года был издан Федеральный Закон №407 внес поправки в законодательство, касающееся МФО. С момента вступления в силу этого документа микрофинансовые организации разделили на 2 категории: МФК: расшифровка аббревиатуры — микрофинансовая компания. МКК: понятие расшифровывается как микрокредитная компания.

[Что такое МФО](https://zaymexpert.ru/help/chto-takoe-mfo/)

Отличия МФК и МКК

Для обычных граждан разница между МКК и МФК практически незаметна, ведь сфера деятельности у них одинакова, но различия довольно существенны. Приведем сравнительные характеристики двух типов микрофинансовых организаций:

  • Статус. У микрофинансовых компаний более высокий статус, чем у микрокредитных: МФК считается более устойчивой бизнес-моделью, чем МКК. Экономисты прогнозировали, что издание закона о разделении МФО на 2 типа приведет к сокращению числа мелких менее финансово устойчивых МКК, а на микрофинансовом рынке останутся устойчивые МФК, однако пока такого не произошло.
  • Название. Законом об МФО было установлено требование, согласно которому в названии МКК обязательно должны быть слова “микрокредитная компания” (или МКК) и определение ее организационно-правовой формы. Для МФК в реквизитах также должна быть указана организационно-правовая форма, а также словосочетание “микрофинансовая компания” (или МФК).
  • Главный руководящий орган. Микрофинансовые организации любых типов должны являться членами саморегулируемой организации (в России действует 3 крупных СРО). Однако для МФК более весомым распоряжающимся органом признан ЦБ (Центральный Банк России), чаще Центробанк передает указания и корректирует их деятельность, в ЦБ можно пожаловаться на нарушения со стороны микрофинансовой компании. Микрокредитные компании взаимодействуют больше с СРО, туда же можно пожаловаться на неправомерные действия МКК, а Центробанк — последнее звено, к которому обращаются при серьезных проблемах.
  • Строгость проверок. Так как МФК более серьезная форма МФО, то проверки проводятся каждый год — в Центральный Банк предоставляется аудиторское заключение. А МКК проверяют только в случае получения жалобы на компанию в Центробанк.
  • Размер уставного капитала (УК). Микрофинансовые компании должны иметь не менее 70 миллионов рублей уставного капитала, в то время как для микрокредитных первое время не было требований — надо было, чтобы УК было достаточно для поддержания деятельности, если заемщики не вернут заемные средства. Но впоследствии был принят закон, устанавливающий минимальный размер капитала, ежегодно он пересматривается и повышается, с 1 июля 2023 года должен будет составлять 4000000 рублей.
  • Максимальный размер микрозайма. МФК может выдавать клиенту до 1000000 рублей, а МКК — до 500 тысяч рублей.
  • Привлечение денежных средств от физических лиц. Микрокредитная компания не в праве привлекать деньги от физлиц, если они не являются акционерами, учредителями. Микрофинансовая компания может привлекать инвестиции от физических лиц, но порог входа — от 1500000 рублей с человека.
  • Удобство оформления микрокредита. В микрофинансовой компании обычно проще оформить микрозайм через интернет: у крупных организаций разработаны сайты и мобильные приложения, через которые могут одобрять онлайн-заявки. Деньги отправляют переводом на электронный кошелек или карточку. У МКК чаще развита сеть региональных офисов, но микрозаймы могут выдаваться получателю и дистанционно.
  • Распространенность сети офисов. МКК чаще (но не всегда) — региональные компании, которые работают в одной области. МФК могут иметь сеть отделений по стране.
  • Доступность микрозаймов для иностранцев. Микрофинансовая компания в праве выдавать микрокредит не только гражданам РФ, но и иностранцам, у МКК такого права нет.

Для удобства приведем сравнение МФК и МКК в таблице:

Аспект работы МФК МКК
Обязательная величина капитала 70 миллионов рублей ограничений нет
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу 1 миллион рублей 500 тысяч рублей
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации 3 миллиона рублей 3 миллиона рублей
Отношения с СРО обязательно быть членом СРО членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил
Надзор со стороны ЦБ постоянный надзор проводится в особых случаях
Право выдавать онлайн-займы разрешено запрещено
Проведение идентификации заемщика разрешено перепоручать другой структуре только силами МКК
Выдача займов иностранным гражданам разрешена запрещена
Обязательность ежегодного аудита обязательно не требуется

Где лучше оформить микрозайм, в МФК или МКК

На первый взгляд МФК гораздо более продвинутые и финансово устойчивые, однако это не означает, что МКК — ненадежные кредиторы. Для выбора безопасного источника заемных средств надо учесть такие моменты:

  1. Если нужно больше 500 тысяч — надо обращаться в МФК. Но стоит учесть, что при оформлении крупного займа организации строже относятся к заемщику: при принятии решения будет иметь значение кредитная история, уровень доходов, закредитованность.
  2. МКК реже проверяются Центральным Банком, поэтому за ними чаще наблюдается нарушение законов. В МФК проверки строже, поэтому они ответственнее относятся к клиентам.
  3. Компании должны состоять в саморегулируемой организации, проверить это можно на сайте Центробанка в реестре МФО. Если кредитор не состоит в СРО, то работает нелегально, брать средства рискованно.
  4. Отзывы клиентов — главный критерий выбора МФО. Нужно изучать форумы, сайты-отзовики, чтобы понять, не мошенничает ли компания, не предлагает ли кабальные условия заемщикам.

Микрофинансовые и микрокредитные компании имеют схожие функции и придерживаются одинакового законодательства для МФО. Поэтому при выборе надежной компании не имеет значение, относится она к МФК или МКК: среди обоих типов организаций можно найти и надежных кредиторов, и нарушающих права граждан.

[Куда и как жаловаться на МФО](https://zaymexpert.ru/help/kuda-i-kak-zhalovatsya-na-mfo/)

Вопрос–Ответ

Где проще получить займ, в МКК или МФК?
В микрокредитной компании обычно проще получить одобрение заявки на микрозайм. Такие организации чаще занимаются небольшими суммами “до зарплаты”, лояльны к заемщикам, поэтому даже гражданам с испорченным кредитным рейтингом могут одобрить микрокредит. Но решение зависит от конкретной компании и принятых критериев оценки платежеспособности заемщиков: если нужна небольшая сумма, но МФК также редко отказывают клиентам.
Можно ли одновременно брать микрозаймы в МФК и МКК?
Да, на законодательном уровне не установлено ограничений, касающихся количества микрокредитов, которые один гражданин может получить в различных микрофинансовых организациях. По закону в одном МФК или МКК можно брать не больше 9 займов в год. То есть заемщик может подавать заявки в компании и получать микрозаймы без ограничения, если у него хватает средств для обслуживания задолженности.
Процентные ставки в МФК и МКК отличаются?
Процентные ставки по микрозаймам в микрофинансовых организациях устанавливают сами компании, однако законом об МФО ограничена максимально возможная ставка — 1% в день или 365% в год. Чаще МФК и МКК устанавливают максимально возможный процент, но могут проводить акции для новых или постоянных клиентов, по которым предлагаются сниженные ставки.