В чем отличие МФО, МКК, МФК

Многие граждане пользуются услугами микрофинансовых организаций: берут небольшие займы на короткий срок. Но не все знают, что существует 2 типа таких компаний, между которыми есть существенные отличия. Рассмотрим, в каких формах может существовать МФО, разберем расшифровку терминов МКК и МФК, узнаем, в чем из сходства и отличия, а также что надежнее и безопаснее выбрать для оформления микрозайма.

Виды МФО: МФК и МКК

Микрофинансовые организации были созданы для того, чтобы выдавать микрокредиты физическим лицам и юридическим лицам, в том числе ООО, ИП. Компании чаще выдают небольшие займы “до зарплаты” сроком на 30-60 дней, но отдельные организации предоставляют заемные средства под залог ПТС на долгосрочный период и на крупную сумму. В отличие от ломбардов, такие организации не берут в залог имущество граждан, а от банков отличаются тем, что чаще работают именно с небольшими суммами и сроками кредитования.

В плане организационно-правовой формы МФО может быть:

• хозяйственным товариществом, обществом;
• фондом;
• учреждением (но только не бюджетным);
• некоммерческим партнерством или автономной некоммерческой организацией.

До 2016 года такая классификация была единственной, но в конце 2015 года был издан Федеральный Закон №407 внес поправки в законодательство, касающееся МФО. С момента вступления в силу этого документа микрофинансовые организации разделили на 2 категории: МФК: расшифровка аббревиатуры — микрофинансовая компания. МКК: понятие расшифровывается как микрокредитная компания.

[Что такое МФО](https://zaymexpert.ru/help/chto-takoe-mfo/)

Отличия МФК и МКК

Для обычных граждан разница между МКК и МФК практически незаметна, ведь сфера деятельности у них одинакова, но различия довольно существенны. Приведем сравнительные характеристики двух типов микрофинансовых организаций:

• Статус. У микрофинансовых компаний более высокий статус, чем у микрокредитных: МФК считается более устойчивой бизнес-моделью, чем МКК. Экономисты прогнозировали, что издание закона о разделении МФО на 2 типа приведет к сокращению числа мелких менее финансово устойчивых МКК, а на микрофинансовом рынке останутся устойчивые МФК, однако пока такого не произошло.
• Название. Законом об МФО было установлено требование, согласно которому в названии МКК обязательно должны быть слова “микрокредитная компания” (или МКК) и определение ее организационно-правовой формы. Для МФК в реквизитах также должна быть указана организационно-правовая форма, а также словосочетание “микрофинансовая компания” (или МФК).
• Главный руководящий орган. Микрофинансовые организации любых типов должны являться членами саморегулируемой организации (в России действует 3 крупных СРО). Однако для МФК более весомым распоряжающимся органом признан ЦБ (Центральный Банк России), чаще Центробанк передает указания и корректирует их деятельность, в ЦБ можно пожаловаться на нарушения со стороны микрофинансовой компании. Микрокредитные компании взаимодействуют больше с СРО, туда же можно пожаловаться на неправомерные действия МКК, а Центробанк — последнее звено, к которому обращаются при серьезных проблемах.
• Строгость проверок. Так как МФК более серьезная форма МФО, то проверки проводятся каждый год — в Центральный Банк предоставляется аудиторское заключение. А МКК проверяют только в случае получения жалобы на компанию в Центробанк.
• Размер уставного капитала (УК). Микрофинансовые компании должны иметь не менее 70 миллионов рублей уставного капитала, в то время как для микрокредитных первое время не было требований — надо было, чтобы УК было достаточно для поддержания деятельности, если заемщики не вернут заемные средства. Но впоследствии был принят закон, устанавливающий минимальный размер капитала, ежегодно он пересматривается и повышается, с 1 июля 2023 года должен будет составлять 4000000 рублей.
• Максимальный размер микрозайма. МФК может выдавать клиенту до 1000000 рублей, а МКК — до 500 тысяч рублей.
• Привлечение денежных средств от физических лиц. Микрокредитная компания не в праве привлекать деньги от физлиц, если они не являются акционерами, учредителями. Микрофинансовая компания может привлекать инвестиции от физических лиц, но порог входа — от 1500000 рублей с человека.
• Удобство оформления микрокредита. В микрофинансовой компании обычно проще оформить микрозайм через интернет: у крупных организаций разработаны сайты и мобильные приложения, через которые могут одобрять онлайн-заявки. Деньги отправляют переводом на электронный кошелек или карточку. У МКК чаще развита сеть региональных офисов, но микрозаймы могут выдаваться получателю и дистанционно.
• Распространенность сети офисов. МКК чаще (но не всегда) — региональные компании, которые работают в одной области. МФК могут иметь сеть отделений по стране.
• Доступность микрозаймов для иностранцев. Микрофинансовая компания в праве выдавать микрокредит не только гражданам РФ, но и иностранцам, у МКК такого права нет.

Для удобства приведем сравнение МФК и МКК в таблице:

Где лучше оформить микрозайм, в МФК или МКК

На первый взгляд МФК гораздо более продвинутые и финансово устойчивые, однако это не означает, что МКК — ненадежные кредиторы. Для выбора безопасного источника заемных средств надо учесть такие моменты:

1. Если нужно больше 500 тысяч — надо обращаться в МФК. Но стоит учесть, что при оформлении крупного займа организации строже относятся к заемщику: при принятии решения будет иметь значение кредитная история, уровень доходов, закредитованность.
2. МКК реже проверяются Центральным Банком, поэтому за ними чаще наблюдается нарушение законов. В МФК проверки строже, поэтому они ответственнее относятся к клиентам.
3. Компании должны состоять в саморегулируемой организации, проверить это можно на сайте Центробанка в реестре МФО. Если кредитор не состоит в СРО, то работает нелегально, брать средства рискованно.
4. Отзывы клиентов — главный критерий выбора МФО. Нужно изучать форумы, сайты-отзовики, чтобы понять, не мошенничает ли компания, не предлагает ли кабальные условия заемщикам.

Микрофинансовые и микрокредитные компании имеют схожие функции и придерживаются одинакового законодательства для МФО. Поэтому при выборе надежной компании не имеет значение, относится она к МФК или МКК: среди обоих типов организаций можно найти и надежных кредиторов, и нарушающих права граждан.

[Куда и как жаловаться на МФО](https://zaymexpert.ru/help/kuda-i-kak-zhalovatsya-na-mfo/)