Реструктуризация микрозаймов

Минимальные требования к заемщикам и простые условия оформления микрозаймов привели к тому, что многие граждане некорректно оценивают свои финансовые возможности и потом не могут вовремя погасить задолженность. Пытаться скрываться от микрокредитной компании бесполезно, игнорировать звонки коллекторов — тоже, тем более есть решение, которое устроит обе стороны. Разбираемся, что такое реструктуризация займа, как правильно оформить ее в микрофинансовой организации и какие еще возможны варианты решения проблемы.

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация займа в микрофинансовой организации — это изменение условий по действующему договору на микрокредит, позволяющие заемщику вернуть заемные средства на более комфортных условиях. Это понятие часто путают с рефинансированием, но это разные вещи, их отличия:

• Реструктуризировать можно долг в организации, где были взяты заемные средства, то есть это работа с кредитором. Рефинансировать задолженность можно при обращении к другому кредитору. Например, можно обратиться в другую МФО, чтобы рефинансировать микрозайм в текущей.
• Реструктуризация предполагает внесение изменений в действующий договор, иногда — подписание дополнительного документа. Рефинансирование всегда оформляется отдельным новым договором.

Реструктуризация микрозайма призвана сделать условия возврата долга более лояльными для заемщика, чтобы он смог вернуть деньги. Для этого могут изменяться такие условия:

• Увеличение периода кредитования — применяется чаще всего, предполагает пролонгацию микрокредита. То есть заемщику надо будет отдать деньги не за 60 дней, а за 120, например. Это позволит снизить ежемесячные выплаты, должнику проще будет вернуть деньги.
• Снижение процентной ставки — менее выгодный формат для МФО, применяется реже. Снижается размер суммарной переплаты по займу.
• Финансовые каникулы — их предоставляют не только банки, но и МФО. Попросить о каникулах можно при серьезных основаниях, например, проблемах со здоровьем и т. п. Этот формат может предполагать, что заемщик не платит вообще ничего какое-то время (чаще — 6 месяцев), выплачивает лишь проценты по долгу без основной суммы или же делает небольшие платежи.

Что именно выбрать, зависит от причины, по которой заемщик не в состоянии вовремя вернуть микрозайм. Но обычно с микрофинансовой организацией получается договориться на первый вариант, при серьезных финансовых проблемах — на второй или третий, в любом случае для кредитора выгоднее, чтобы клиент вернул деньги, пусть даже с меньшей прибылью для МФО.

[Пролонгация займа](https://zaymexpert.ru/help/prolongaciya-zajma/)

Почему реструктуризация займа — это выгодно

Некоторые клиенты микрофинансовых организаций сталкиваются с тем, что неправильно рассчитывают свои финансовые возможности и к дню возврата микрокредита не могут погасить долг. Часто принимается неверное решение скрываться от кредитора, игнорировать его звонки, заносить в черный список или же вообще менять сим-карту.

Однако такой вариант действий приносит еще более негативные результаты: МФО некогда возиться долго с проблемными заемщиками, и она продает долг коллекторам на совершенно законных основаниях. Обычно с момента возникновения просрочки до продажи займа проходит не более 2-3 месяцев, если клиент за это время ни разу не вышел на связь, не попытался внести хотя бы часть заемных денег. В итоге коллекторские агентства более жестко начинают требовать возврата средств, а иногда и вовсе используют шантаж, запугивание, звонки родным и на работу, другие “серые” и “черные” методы.

Поэтому выходит, что реструктуризация — это удобное и выгодное решение и для микрофинансовой организации, и для заемщика:

• МФО получит деньги обратно, причем эта сумма будет намного больше той, чем ей бы дали коллекторы. Коллекторские компании выкупают долги всего за 20-30% их полной стоимости.
• Заемщик вернет деньги в комфортном для себя режиме, не будет иметь дела с коллекторами, а на задолженность перестанет начисляться штраф, пеня и т. д. — она больше не будет считаться просроченной. Также это положительно отразится на кредитной истории (КИ) — из-за просрочек рейтинг бы сильно снизился, а реструктурирование не отразится отрицательно на КИ.

Главный плюс — реструктуризация позволяет избежать судебных преследований, общения с коллекторами или судебными приставами в случае сильных просрочек. Поэтому при возникновении финансовых неурядиц проще реструктурировать долг, чем скрываться от кредитора.

Как договориться с МФО о реструктуризации долга

Для того чтобы реструктурировать займ, необходимо обратиться в МФО с заявлением. Написать его можно свободной форме или посмотреть в интернете примерные образцы заполнения. Важно, чтобы в обращении были указаны:

• ФИО и контактные данные заемщика.
• Номер договора и сумма займа.
• Название МКК.
• Сумма выплаченных средств и оставшихся к выплате.
• Обоснование для реструктуризации.
• Перечень прилагаемых документов.

Чтобы добиться реструктурирования, очень важны последние 2 пункта. Заемщик должен указать весомую причину, почему он не может вовремя внести деньги. Это должно быть подтверждено документально, например, справкой об инвалидности, наличии серьезного заболевания, при увольнении с работы можно приложить скан трудовой книжки с записью.

Заявление со справками лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении по почте, можно отправить его онлайн на электронную почту микрокредитной компании. Также можно принести документы лично в отделение МФО, но важно добиться от сотрудника, чтобы он поставил на втором экземпляре заявления (остается у заемщика) подпись, подтверждающую принятие обращения. Можно также лично поговорить с работником микрофинансовой организации, сообщить причины, по которым нужна реструктуризация.

Далее, если МКК пойдет навстречу, обговариваются условия, которые устроят должника и кредитора. После этого заключается соглашение, дополняющее основной договор.

[МФО передала долг коллекторам. Что делать?](https://zaymexpert.ru/help/mfo-peredala-dolg-kollektoram-chto-delat/)

Что делать, если МФО отказала в реструктуризации

Не всегда удается оформить в МКК реструктуризацию займа, некоторые кредиторы не хотят возиться с документами, им проще продать долги коллекторам и быстрее получить хотя бы часть заемных средств. Если микрокредитная компания отказала в оказании услуги, можно попробовать альтернативные варианты выхода из ситуации:

• Взять новый микрозайм для погашения старого. Некоторые заемщики боятся, что так долги копятся как снежный ком, но вариант довольно выгодный. Можно получить займ под 0% в новой для себя МФО, подобные акции часто проводятся. Такой долг отдать будет проще, правда, дают его чаще всего на пару недель.
• Получить кредит в банке — процентная ставка по нему ниже, выдаются деньги на длительный срок, поэтому и ежемесячные взносы могут быть ниже — проще будет вернуть деньги. Важно успеть взять кредит до появления просрочек — это отражается на кредитном рейтинге, и банк может отказать должнику.
• Обратиться в арбитражный суд. Судья может вынести решение о реструктурировании всех долгов, если у гражданина их несколько.
• Выплатить хотя бы часть денег и быть на связи с кредитором. Микрокредитная компания не будет торопиться передавать задолженность коллекторам, если должник будет платить хоть что-то — это выгоднее, чем продажа долга за 20-30% его стоимости.

Реструктуризация займа — выгодное решение проблемы невозврата заемных средств для заемщика и кредитора. Чтобы получить приемлемые условия от МФО, нужно обращаться за реструктурирование долга вовремя, пока не возникла просрочка и микрозайм не продан коллекторам.