Максимальный размер процентов по микрозаймам

Микрофинансовые организации стали гораздо популярнее и востребованнее банков, ведь займ в них можно получить буквально за час при наличии только паспорта и без справок о доходах. Однако граждан пугает завышенная процентная ставка по микрозаймам, многие думают, что МФО устанавливают проценты по своему желанию. Но это не так: государство регулярно разрабатывает законодательство, регулирующее начисление процентов и работу микрофинансовых организаций в целом. Разбираемся, каким может быть максимальный размер процентов по микрозаймам, какие суммы могут начислить при просрочке.

Как государство регулирует работу МФО

Микрокредитные компании начали деятельность без прочной законодательной базы, что привело к стремительному росту количества должников в стране. МКК могли накручивать любые проценты по микрокредитам, а также начисляли на долг заемщиков высокие пени, штрафы и неустойки — в итоге сумма долга могла увеличиться едва ли не в десятки раз от первоначальной. Поэтому в 2010 году было принято решение издать закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, который регулировал бы работу МФО.

В закон регулярно вносятся изменения, в частности почти ежегодно снижается размер максимально допустимой процентной ставки. Также ограничиваются максимальные суммы переплаты, которые кредитор может начислить на задолженность.

[Максимальная сумма долга по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/maksimalnaya-summa-dolga-po-mikrozajmam/)

Как законодательство ограничивает процентную ставку в МФО

Ограничения предельного размера процента по микрозаймам коснулись финансовых продуктов для физических лиц сроком до 1 года. С 2016 года были приняты корректировки, потолок процентной ставки устанавливался на уровне:

• для договоров, заключенных до 1 июля 2019 года, — лимит составлял 1,5% в день;
• для договоров, заключенных с 1 июля 2019 года, — максимум 1% в день или 365% в год.
• с 1 июля 2023 года планируется установить предел в размере 0,8% в день, то есть допустимая годовая ставка не превышает 292%.

Помимо этого есть установленные на законодательном уровне ограничения максимальной суммы переплаты по займам, то есть всех начислений МФО, за исключением тела микрокредита. Микрофинансовые организации могли накручивать переплаты с такой кратностью:

• до 2019 года сумма не должна была превышать трехкратной суммы микрозайма. То есть если заемщик брал 20 тысяч рублей, то вернуть должен был не более 80 тысяч (20000 — тело займа, 60000 — трехкратный размер переплаты);
• до середины 2019 года переплата начислялась в размере не больше 2,5 размера долга;
• до 2020 года — не больше 2 величин задолженности;
• с 2020 года — в пределах полуторакратного размера займа;
• с июля 2023 года планируется снизить допустимую по закону переплату до 1,3 размера микрозайма.

Исключения составляют условия для краткосрочных финансовых продуктов “до зарплаты”, законотворцами выведена их средняя величина — до 10000 рублей, а срок — до 15 дней. Для них разрешена суммарная переплата в размере не больше 30% суммы задолженности, но при этом микрокредитная компания имеет право начислять дополнительно пеню в размере 0,1% долга в день. Процентная ставка определяется самим кредитором, исходя из ограничений по переплате, а также ограничению максимально допустимой стоимости обслуживания долга — не больше 1/15 суммы переплаты в день (до 200 рублей). Т. е. если взять микрозайм 10000 рублей на 5 дней, то в итоге заемщик должен вернуть не больше 11000 рублей.

Сколько процентов могут начислять МФО при просрочке микрозайма

Законом ограничиваются не только стандартные процентные ставки, но и проценты, которые микрокредитная компания может начислить за просроченную задолженность. Так, допустимый размер пени может составлять не больше 0,1% в день при несвоевременном внесении платежей.

Также нововведение коснулось особенностей начисления процентов при невозврате денежных средств в срок. Теперь все штрафы, пени, неустойки за просрочку начисляются не на всю сумму задолженности, а только на тело микрокредита, то есть без начисленных на него процентов за пользование деньгами.

Важно понимать изменения порядка взыскания задолженности, если клиент оформлял беспроцентный займ и просрочил его. При несвоевременном возврате денег льготные условия отменяются, и проценты начисляются на весь срок пользования деньгами (обычно займы под 0% выдают на 2 недели, реже — до месяца).

Что будет, если МФО нарушит закон

Иногда микрофинансовые организации пытаются пользоваться незнанием заемщиками своих прав, поэтому навязывают условия, противоречащие законодательству. Если законность действий МФО под вопросом, с заемщика требуют слишком высокие суммы, нужно тщательно изучить договор. При обнаружении завышенных процентных ставок нужно обращаться:

• в саморегулируемую организацию, в которой обязаны состоять все МКК, можно уточнить принадлежность кредитора к СРО на сайте Центробанка;
• в ЦБ РФ — главный регулирующий орган, стоит обращаться, если обращение в СРО не помогло;
• в Роспотребнадзор — нарушены права потребителя услуги;
• к финансовому омбудсмену — бесплатно помогает решать финансовые споры с МФО в досудебном порядке.

В случае обнаружения нарушений со стороны микрокредитной компании с нее могут взыскать штраф до нескольких сотен тысяч рублей (величина определяется в зависимости от тяжести нарушения). Также МФО могут лишить лицензии на деятельность и исключить из реестра, такое чаще применяется при неоднократном нарушении законодательства.

Законодательство четко определяет максимально допустимые процентные ставки и размер пени по микрозаймам, что помогает заемщикам не попасть в долговую яму. К микрофинансовым организациям при нарушении законов могут применяться жесткие санкции, поэтому большинство кредиторов четко следуют установленным лимитам.

[Куда и как жаловаться на МФО](https://zaymexpert.ru/help/kuda-i-kak-zhalovatsya-na-mfo/)