Как рассчитать проценты по займу

Несмотря на быстрое развитие рынка кредитования и микрофинансирования, многие граждане опасаются пользоваться займами и кредитами, боясь, что выйдет огромная переплата за пользование деньгами. Люди считают, что МФО и банки начисляют огромные проценты на задолженность, что грозит попаданием в долговую яму. Однако зная процентную ставку по займу, можно легко рассчитать, какую сумму придется вернуть финансово-кредитному учреждению в конце срока кредитования. Разбираемся, как происходит начисление процентов по микрозайму, как сделать простой расчет итоговой суммы задолженности и начисленной процентной ставки.

Как начисляются проценты по займу

Чтобы понимать, как рассчитать проценты по микрозайму, нужно знать, как начисляют процентную ставку. В МФО финансовые продукты чаще краткосрочные, сроком до месяца, и проценты начисляются ежедневно. В банках или при долгосрочном кредитовании в микрофинансовой организации ставка начисляется помесячно. Точные условия начисления указываются в договоре, нужно изучать его при оформлении микрокредита.

Также расчет процентов зависит от способа погашения займа — вносит ли заемщик сумму частями ежемесячно или выплачивает полностью по окончании периода кредитования. При частичном погашении ставку насчитывают сначала на весь долг, а после внесения части суммы — на остаток, то есть происходит помесячное снижение объема выплачиваемых процентов.

При расчетах нужно учитывать и некоторые особенности микрофинансирования:

• по закону размер начисленных процентов не может превышать полуторакратный размер займа;
• беспроцентные займы возвращаются без переплат только при своевременном погашении, при просрочке на них начисляют процент.

Точный расчет процентов по займу полезно делать при потребности в рефинансировании, то есть когда заемщик берет новый микрозайм для погашения предыдущего. Рекомендуется рассчитать переплату, чтобы понимать, насколько выгодно такое решение финансовых проблем.

[Максимальный размер процентов по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/maksimalnyj-razmer-procentov-po-mikrozajmam/)

По каким формулам можно рассчитать проценты по займу

Для исчисления процентов по микрозаймам и кредитам могут применяться 2 основные формулы:

• простые проценты;
• сложные проценты.

Формула простых процентов наиболее часто применяется к краткосрочным займам, выдаваемым в микрофинансовых организациях, так как учитывает вариант начисления процентов ежедневно, как это принято в МКК. Однако можно использовать этот вариант и при ежемесячном начислении процентов — в ней может использоваться и размер годовой процентной ставки. Посчитать сумму задолженности на конец срока кредитования можно по такой формуле:

СУММА К ВОЗВРАТУ=(ЗАЙМ*(ПРОЦЕНТ/100%))/ГОД*СРОК+ЗАЙМ, где:

• займ — сумма микрозайма, которую взял клиент;
• процент — годовая (не за день) процентная ставка по долгу;
• год — количество дней в году;
• срок — период, на который человек оформил микрокредит.

Сложные проценты позволяют рассчитывать величину долга при долгосрочном кредитовании, чаще этот вид расчета применяется для ипотеки и кредитов, для займов используется реже, так как микрокредиты обычно краткосрочные. При расчет по этой формуле учитывается капитализация процентов. Итоговая сумма долга определяется по формуле:

СУММА К ВОЗВРАТУ=ЗАЙМ*(1+(ПРОЦЕНТ/100%))^n, где:

• займ — сумма микрозайма;
• процент — также годовая процентная ставка, не ежедневная;
• n — срок, на который были получены средства.

Стоит помнить, что формулы расчета будут точными только при условии, что заемщик не допускает просрочки по займам. На просроченную задолженность дополнительно начисляют неустойку, штраф, пеню.

Примеры расчета простых и сложных процентов

Для лучшего понимания правил и порядка подсчета процентов по каждой из формул, приведем образцы расчета. Рассмотрим обе формулы — сложные и простые проценты.

Пример расчета для МФО, проценты начисляются каждый день

Допустим, гражданин взял в микрокредитной компании микрозайм в размере 15000 рублей на 25 дней по ставке 1% в день (максимально допустимая). Сразу считаем для формулы годовой процент — 365%.

Сумма к возврату=(15000*(365%/100%))/365*25+15000=18750 рублей

Аналогично можно считать и долг по долгосрочному займу или кредиту, для которого сразу известна годовая ставка. Такая форма расчета актуальна для финансовых продуктов, выданных микрофинансовыми организациями и банками.

[Максимальная сумма долга по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/maksimalnaya-summa-dolga-po-mikrozajmam/)

Пример расчета сложных процентов

Сложные проценты не очень часто используются для финансовых продуктов, полученных физическими лицами в микрокредитных компаниях — все же они обычно краткосрочные. Однако нужно понимать принципы подсчета, они могут применяться для долгосрочных займов, кредитов, ипотеки.

Например, гражданин взял 250000 рублей на 3 года под 12% годовых. Тогда фактическая сумма выплаты рассчитывается так:

Сумма к возврату=250000*(1+(12%/100%))^3=351232 рублей

Порядок расчета процентов определяется в зависимости от типа задолженности, порядка ее погашения. Чаще всего для клиентов МФО актуальна формула расчета простых процентов, она позволит выяснить размер переплаты при пользовании финансовым продуктом организации.