Возврат переплат в МФО

Микрофинансовые организации известны высокими процентными ставками, дополнительными комиссиями, значительно повышающими стоимость использования заемных денег. Но законодательство постоянно пересматривается, с непомерными поборами со стороны финансовых компаний стараются бороться. В некоторых случаях клиент МФО может сделать возврат переплаты и вернуть незаконно взятые с него средства. Разбираемся, какие платежи микрокредитным компаниям могут быть признаны неправомерными, за какие услуги и как можно вернуть деньги.

Реально ли получить возврат денежных средств в МФО

Начнем с того, что вернуть деньги можно не всегда, когда заемщику кажется, что он переплачивает микрофинансовой организации. Так, МФО может устанавливать повышенную процентную ставку (в рамках закона), и клиент обязан будет выплачивать завышенные проценты, ведь условия кредитования были указаны в договоре.

Но есть случаи, когда МКК действует незаконно, клиент совершает переплату и может сделать возврат. Проще будет это сделать, если займ оформлялся в крупных известных компаниях. По отзывам заемщиков, наиболее лояльны к клиентам Веббанкир, Кредито24, Екапуста, Займиго, Манимэн, Платиза, Вивус.

За что можно сделать возврат переплаты в МФО

Возврат денежных средств возможен в 2 случаях:

1. Микрокредитная компания нарушает закон, что влечет за собой переплату.
2. Представители навязывают дополнительные платные услуги, которые по закону необязательно оформлять.

В обоих случаях клиент может потребовать возмещение переплаченной суммы. Чтобы понимать, как аргументировать свое заявление на возврат переплаты, разберем подробнее часто встречающиеся нарушения МФО.

Процентная ставка выше установленной законом

Процентная ставка по микрозайму выше максимально установленной по закону. Процент, который клиент обязан уплатить за пользование займом, периодически пересматривается, намечается тенденция к его снижению.

Законом устанавливается максимально допустимая ставка, это 1% в день или 365% годовых. Если МФО берет с должника больше, это считается серьезным нарушением законодательства, а потерпевшая сторона имеет право вернуть часть переплаты. Надо отметить, такое случается довольно редко, компании боятся нарушать закон.

Навязанная страховка

Часто бывает, что клиенту навязывают услугу страхования. По закону заемщик не обязан при оформлении микрозайма страховать свою жизнь и здоровье, платежеспособность. Но если клиент не разбирается в законодательстве, сотрудники компании могут легко навязать эту услугу, сказав, что от нее нельзя отказаться или что без нее слишком высок риск отказа в кредитовании. Важный момент: сделать возврат денежных средств, потраченных на полис страхования, можно лишь в течение 14 дней с момента его приобретения.

Проверка банковской карточки

Работники организации могут уверять клиента, что им необходимо провести проверку через специальные сервисы и убедиться, что банковская карта принадлежит лицу, подавшему заявление на открытие микрокредита, в противном случае выдать займ невозможно. Часто такая услуга стоит дешево и клиенты соглашаются ее оплачивать.

Но на самом деле проверка карты — задача микрокредитной организации, поэтому клиент не обязан оплачивать ее. От такой услуги можно отказаться, и это не повлияет на вероятность одобрения заявки.

Улучшение кредитной истории

Очень хитрая услуга, на оформление которой соглашается большинство заемщиков, ведь микрофинансовая организация обещает разослать данные о займе сразу в несколько Бюро Кредитных Историй. При этом клиента убеждают, что это повысит кредитный рейтинг, впоследствии будет проще получать новые микрозаймы или кредиты в банках. Чем больше БКИ предлагает оповестить МФО, тем больше денег снимают с заемщика.

Однако это обман: кредитный рейтинг не зависит от количества оповещенных Бюро Кредитных Историй, он рассчитывается на основании кредитной истории — вовремя ли выплачивалась задолженность, не было ли просрочек, вносились ли платежи досрочно и т. д. Пользу от такой услуги получает сама микрокредитная компания: стоимость получения сведений из БКИ (при проверке нового клиента) для нее снижается, если она передает массово данных клиентов.

Пролонгация займа

Пролонгация микрокредита в большинство организаций — бесплатная услуга, после ее оформления условия кредитования должны сохраняться. Но некоторые МФО берут плату за продление займа, начисляют дополнительную комиссию.

Нужно учесть, что по закону микрокредитная компания не имеет права взимать за пролонгацию на 15 дней более 30% суммы задолженности. Если после продления договора ставка повысилась, а за пролонгацию нужно платить больше 30% размера долга, то переплаченные деньги впоследствии можно вернуть.

Досрочное погашение долга

Должник имеет право в любой момент погасить задолженность, а МФО не может отказать ему в этом по закону. Однако микрофинансовым компаниям невыгодно, чтобы заемщик экономил и сокращал переплату по микрозайму, поэтому они могут предлагать льготные условия кредитования, которые действуют только при условии, что клиент не будет досрочно погашать долг.

Также некоторые организации при досрочном погашении долга могут взимать с клиента проценты так, как будто он пользовался деньгами полный срок. Это незаконно, и заемщик может получить возврат денег за те дни, в которые он не пользовался средствами.

Прочие дополнительные платные услуги

В микрофинансовых организациях, как и в банках, при оформлении договора нужно внимательно читать, какие услуги прописаны в документе. Часто МФО “по умолчанию” подключают к микрокредиту пакет платных услуг:

• Комиссия за перевод денег на карту — первоначальное зачисление микрозайма производится бесплатно, какому бы банку ни принадлежала карточка.
• СМС-оповещения, например, уведомления с напоминанием о приближении дня оплаты ежемесячного взноса.
• Персональный менеджер — предполагает, что клиент может обращаться за помощью к персональному помощнику. На деле представители компании и так должны отвечать на возникающие вопросы заемщика.
• Участие в благотворительных акциях.

Куда обращаться за возвратом переплаты

Обращаться за перерасчетом и возвратом излишне уплаченных денег можно в саму микрофинансовую организацию. Однако если она отказывает в удовлетворении требований, то далее можно подавать обращение:

• В саморегулируемую организацию.
• Центральный Банк России.
• К финансовому омбудсмену.
• В Роспотребнадзор.

Обращение в МФО

Самый простой способ решить проблему — обратиться напрямую в микрокредитную организацию. Если клиент показывает знание законодательства и своих прав, как правило, МФО не рискуют связываться с вышестоящими инстанциями, чтобы не получить штрафы и не лишиться лицензии, если нарушение серьезное.

В зависимости от компании обращение можно подать:

• На официальном сайте. Авторизоваться в личном кабинете, найти вкладку с обращениями, обратной связью, описать проблему и отправить заявление. В некоторых крупных микрокредитных компаниях даже есть готовые шаблоны для запроса на возврат средств по страховке и отказу от дополнительных услуг.
• Письмом на электронную почту. Найти контактные данные на сайте компании и написать письмо-обращение. Обязательно заполнить тему — указать, что это заявление на возврат переплаты.
• Стандартным заказным письмом на юридический адрес компании. Считается наиболее длительным и наименее эффективным способом.

Важно писать заявление максимально сухо и без эмоций, со ссылками на законы. Обязательно надо указать свои данные — ФИО, номер договора, а также реквизиты для возврата денег — обычно делают перевод на дебетовую карточку. Нужно учесть, что средства за дополнительные услуги возвращаются в течение 14 дней с момента оформления договора.

Обращение в СРО

Микрокредитные компании обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), которые координируют и контролируют их деятельность. СРО не просто дает рекомендации по работе МФО, но также может провести проверку работы компании-нарушителя, привлечь к финансовой ответственности и даже исключить из организации (а без этого деятельность вести невозможно).

В России действуют 3 СРО — Единство, Мир, Микрофинансовый Альянс. На сайте Центробанка можно найти информацию, к какой саморегулируемой организации относится та или иная компания, отправить жалобу. Если СРО на своем уровне не сможет решить проблему, клиент получит рекомендации, куда обращаться далее.

Обращение в Центральный Банк

Это главный регулирующий орган, поэтому все вопросы, которые не в состоянии решить СРО, обычно направляются сюда. Обращение с жалобой на микрокредитную компанию подается дистанционно, через онлайн-приемную Центрального Банка.

Обращения в ЦБ рассматриваются дольше, чем в СРО, поэтому в Центробанк рекомендуется обращаться уже после того, как первая организация не смогла помочь в решении вопроса. Еще напрямую в ЦБ следует писать, если выяснилось, что МФО не состоит ни в одной саморегулируемой организации.

Обращение к финансовому омбудсмену

К ФО стоит обращаться, если сумма претензий невелика, до 500 тысяч рублей. Решение вопроса происходит бесплатно: эта государственная инстанция была создана для того, чтобы разгрузить суды, занимающиеся финансовыми нарушениями. Омбудсмен помогает решать споры с банками, МФО и прочими финансовыми организациями в досудебном порядке.

Клиенту не придется вникать в законодательство, всю работу выполнит специалист. Вопросы решаются довольно быстро, чаще — в течение 30 дней, т. к. ФО — влиятельный для микрофинансовых организаций орган, от которого зависит их рейтинг.

Обращение в Роспотребнадзор

Роспотребнадзор занимается защитой прав потребителей любых товаров и услуг, в том числе и финансовых, поэтому если МФО не возвращает переплаченные деньги, можно пожаловаться и в эту инстанцию. Чаще всего орган занимается разбирательствами, связанными с неправомерно навязанной страховкой, дополнительными услугами. Но также если заемщику удастся доказать, что информация о финансовых услугах в отделении МКК или на сайте не соответствует действительности, такой проблемой тоже займется Роспотребнадзор. Пожаловаться можно на сайте органа, для этого понадобится авторизоваться в аккаунте Госуслуг и составить обращение в письменном виде.

Возврат переплаченных МФО денежных средств возможен, если компания нарушила закон или навязала клиенту необязательные платные услуги. В первую очередь нужно попытаться решить вопрос в самой микрофинансовой организации, а если она откажется вернуть незаконно полученные деньги, стоит обращаться в вышестоящие инстанции и добиваться справедливости.