Срок исковой давности по микрозаймам

Не всем заемщикам удается вернуть микрозайм вовремя, в итоге накапливаются просрочки, пени и штрафы. Некоторые должники при этом не идут на контакт с микрофинансовой организацией, стараются оттянуть время, скрываются от представителей МФО и звонков коллекторов. Такие граждане надеются, что пройдет срок исковой давности, микрокредитная компания не сможет подать в суд и потребовать возврата средств. Разбираемся, какой срок исковой давности на взыскание по микрозаймам определен законодательством РФ, могут ли его продлить и с какого момента он рассчитывается.

Что представляет собой срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по договору займа — это период времени, в течение которого пострадавшая сторона (МФО, которой гражданин не вернул заемные средства) вправе подать в суд на должника. Многие люди считают, что раз микрофинансовые организации — более мелкие компании, чем банки, то и сроки возможной подачи иска у них сокращенные. Но это не так: стандартный период исковой давности составляет 3 года. Если кредитор до этого момента не обратится в судебную инстанцию, долг с заемщика списывают, начисленные проценты аннулируются, пени и штрафы сгорают.

При этом микрокредитные компании имеют право использовать не только судебное разбирательство как способ вернуть средства. Они также могут привлечь коллекторов — продать им задолженность, передать персональные данные должника.

Особенности расчета срока исковой давности по микрозаймам

СИД на взыскание по микрозайму определяется Гражданским Кодексом, и точкой отсчета этого периода могут быть приняты разные даты:

• Чаще всего началом периода служит дата возникновения просрочки по микрозайму. Это актуально, если сумма стандартная около 30-50 тысяч рублей, бралась на 1-2 месяца и возвращается единым платежом.
• Если должник после возникновения просрочки выплатил часть суммы или же в письменном виде признал существование задолженности, то происходит обнуление и СИД начинает отсчитываться заново — с момента возникновения новой просрочки.
• Если микрокредит выдавался на крупную сумму и длительный период, предусматривал внесение нескольких взносов, то по каждому из платежей устанавливается свой период взыскания. То есть если возникла просрочка по первому платежу — период начинает отсчитываться, если просрочен второй — начинает отсчитываться СИД по нему и т. д.

У пострадавшей стороны остается достаточно времени для обращения в суд. При этом законодательно установлено, что для учета срока рассматривается дата подачи иска: то есть для МФО важно успеть передать необходимые документы, а само заседание, принятие решения может происходить даже после того, как период истек.

[Как правильно погасить микрозайм](https://zaymexpert.ru/help/kak-pravilno-pogasit-mikrozajm/)

Может ли срок исковой давности составлять больше 3 лет

Срок давности на взыскание по выданным займам истекает в течение 3 лет с момента начала, но в некоторых случаях его длительность бывает и больше:

1. В статье 202 Гражданского Кодекса указаны обстоятельства, в которых течение СИД останавливается: после преодоления этих обстоятельств происходит восстановление периода давности на взыскание денежных средств по неуплаченным займам. К таким ситуациям относятся действие непреодолимой силы, наложение моратория на исполнение обязательств, нахождение физического лица в составе вооруженных сил в момент действия военного положения в стране.
2. МФО при возникновении неуплаты по микрокредиту предлагает реструктуризацию. Если заемщик согласится, то период давности будет считаться заново с момента возникновения просрочки, если должник не платит и на новых условиях.
3. Если прошло время действия СИД на взыскание, но заемщик самостоятельно в письменном виде признает наличие задолженности, то “срок годности” займа продлевается — новой точкой отсчета будет дата подписания должником документа.
4. Редкий случай, но ситуация возможна. Микрофинансовая организация может включить в договор на займ условие, по которому СИД будет составлять более трех лет с согласия клиента. При подписании договора онлайн или в отделении этот пункт будет затерян в договоре среди множества других, заемщики его обычно не замечают.

Некоторые представители микрокредитных организаций оказывают психологическое давление на клиента, запугивая тем, что СИД по микрозаймам бессрочный, так как это не банковские кредиты. Это неправда, в Российской Федерации нет бессрочных периодов взыскания — период заканчивается через 3 года.

Стоит ли ждать истечения СИД

Часто при небольшой просрочке МФО пытается действовать мирным путем самостоятельно — предлагает реструктуризацию задолженности или рефинансирование. Но, если должник не возвращает микрокредит и не идет на контакт, то в среднем через 1-2 месяца задолженность либо продается коллекторам, либо через 2-3 месяца учреждение подает иск.

То есть прятаться от представителей микрофинансовой организации нет смысла: юристы компании прекрасно знают о правах и успеют вовремя подать исковое заявление. Еще хуже, если микрозайм достанется коллекторскому агентству — некоторые из них используют “серые” методы возврата средств — навязчивые звонки, визиты домой или на работу.

[Имеют ли право коллекторы звонить на работу](https://zaymexpert.ru/help/imeyut-li-pravo-kollektory-zvonit-na-rabotu/)

Поэтому при возникновении просрочки не рекомендуется дожидаться истечения срока исковой давности и списания задолженности. Лучше выйти на контакт с МФО или даже коллекторами и попробовать решить вопрос: провести реструктуризацию, разработать комфортный план возврата денег.

Также стоит помнить, что при подаче искового заявления микрофинансовой организацией должник не сможет выиграть его. Судебная практика о взыскании по микрокредитам показывает, что закон на стороне кредитора: если должник брал средства и подписывал договор займа, то он должен их вернуть.

Надо учесть, что при разбирательстве через суд недобросовестного заемщика ждет административная (не уголовная) ответственность, при которой по решению судьи возможно изъятие имущества для реализации и погашения невыплаченного займа. При этом заемщику придется удовлетворять все требования по иску кредитора:

• Основную сумму микрозайма.
• Накопившиеся проценты.
• Начисленные пени и штрафы (а они составляют до 0,1% суммы займа в день).
• Судебные издержки — возмещаются кредитору.

Что будет, если срок все же истечет

Многих заемщиков интересует, может ли микрофинансовая организация списать задолженность, если по каким-либо обстоятельствам период взыскания истек. Такое происходит редко, но возможно, если:

• Заемщик не соглашается на реструктуризацию, рефинансирование. После возникновения просрочки клиент не оплачивает деньги микрофинансовой организации — любой платеж приведет к возобновлению даты отсчета возможности взыскания.
• МФО по каким-то причинам не обращалось к коллекторским компаниям, в суд, 3 года не предпринимало попыток вернуть деньги — практически нереальная ситуация.
• Должник избегает любых контактов с МФО: не берет трубку, когда звонят представители учреждения, не отвечает на СМС, электронные письма. То есть игнорирует попытки организации возобновить выплаты по задолженности.

Согласно законодательству и в этом случае кредитор имеет право подать исковое заявление и требовать, чтобы должник оплачивал долг. Если такая ситуация произошла, гражданину важно не избегать суда, а подать ходатайство о том, что период взыскания по микрозайму истек. В этом случае судья обязан убедиться в достоверности истечения периода, а МФО получит отказ в возмещении средств частично или полностью, судебное производство по делу закрывается. Если же заемщик будет избегать контактов с судебными органами, вовремя не подаст ходатайство, то судья обяжет гражданина возвращать задолженность, накопившиеся проценты, пени, штрафы и возмещать судебные издержки.

Если у заемщика получилось добиться отказа в возмещении денег, то и это не означает, что долг по микрокредиту списывается и прощается. Микрокредитная компания все равно вправе требовать возврата задолженности, просто дело будет решаться уже не через суд. Часто в таких ситуация долг продается по договору цессии коллекторским агентствам, которые более жестко и решительно могут требовать возврата денег.

При возникновении просрочек по договору микрозайма не стоит надеяться на истечение срока взыскания задолженности. Микрофинансовые организации не будут ждать 3 года для обращения в суд, скорее они предложат заемщику реструктуризацию, пересмотр графика платежей, размеров взносов. Но также они могут продать долг коллекторскому агентству или подать иск, в любом случае придется возвращать заемные деньги.