Преимущества и недостатки займов

Услугами микрофинансовых организаций с каждым днем пользуется все больше людей. Однако до сих пор мнение об МФО неоднозначное. Кто-то считает, что компании мошенничают, накручивают слишком высокие проценты, ввергая заемщиков в долговую яму. Другие полагают, что это удобная альтернатива банковским кредитам: быстро оформляется, надо минимум документов, можно не ходить в отделение. Разбираемся, в чем плюсы и минусы микрозаймов, стоит ли ими пользоваться или лучше выбрать кредит в банке.

Преимущества оформления микрозаймов

Чтобы объективно оценить полезность финансового продукта, рассмотрим для начала плюсы микрокредитов, а затем укажем их минусы. Уже на основе этой оценки можно будет понять, кому и в каких ситуациях будет выгодно использовать услуги микрофинансовых организаций.

Повышенная вероятность одобрения

По независимым оценкам экспертов финансового рынка вероятность одобрения заявок на получение микрозайма в микрокредитных компаниях превышает 90%. МФО лояльно относятся даже к “проблемным” клиентам, у них минимальные требования. Обусловлено это невысокими суммами кредитования, чаще в микрофинансовых организациях берут не больше 30-50 тысяч рублей на сроки до 1-3 месяцев.

Кроме того, на рынке кредитных услуг постоянно появляются новые компании, которым нужно привлечь клиентов, заработать репутацию. Такие МКК готовы кредитовать даже самых проблемных заемщиков.

Возможность получения “проблемными” заемщиками

Готовность выдавать заемные деньги должникам с просрочками, высокой закредитованностью, называют главным достоинством МФО. Человек, у которого есть серьезные просрочки (от 2-3 месяцев) по кредитам или микрозаймам, не сможет оформить кредитование в банке. Банковские учреждения строго относятся к клиентам, которые:

• Допускают просрочки свыше 5-30 дней по кредитам или займам.
• Часто пользуются услугами микрокредитных компаний.
• Имеют непогашенные задолженности в других банках или МФО.

Неограниченное число займов

В микрофинансовых организациях можно брать сколько угодно микрозаймов, ограничено только количество продуктов, которое можно получить за 1 год в одном учреждении — 9 штук. В остальном клиент может получать микрокредиты без ограничений, МКК не отказывают в кредитовании. Только при наличии большого количества долгов и низкого уровня заработной платы, то есть повышенной финансовой нагрузке компания может отказать в финансировании. Однако и тут есть выход — получить займ под залог автомобиля.

[Сколько можно взять микрозаймов одновременно](https://zaymexpert.ru/help/skolko-mozhno-vzyat-mikrozajmov-odnovremenno/)

Оформление по паспорту

В микрокредитной компании для получения займа нужно предъявить только паспорт, скан прикрепляется к анкете-заявке или же клиент фотографируется с ним и прикрепляет к заявлению. Не нужно тратить время на поиск других документов, оформление дополнительных справок.

В МФО проще получить заемные средства нетрудоустроенным официально гражданам, которые не могут получить справки о доходах и занятости. Также услугами микрофинансовых организаций могут пользоваться неработающие студенты и пенсионеры, безработные люди.

Краткосрочное кредитование на любую сумму

Микрозаймы часто называют “деньгами до зарплаты”, потому что большинство клиентов берут маленькие суммы до 30000 рублей на срок до 30 дней. Микрокредитные компании работают с совсем небольшими займами — только в МФО можно взять 2000-5000 рублей на 7-14 дней, чтобы потом вернуть задолженность с зарплаты. За счет короткого срока кредитования и оформления на некрупную сумму даже с учетом повышенных процентных ставок заемщик заплатит не так много за пользование заемными средствами.

Недостатки микрозаймов в МФО

Конечно, в оформлении микрокредитов в микрофинансовых организациях есть и недостатки. Важно хорошо изучить их перед тем, как оформлять займ: некоторые минусы могут быть критическими для заемщика.

Высокие процентные ставки

Главный недостаток микрозаймов — это повышенная процентная ставка. До недавнего времени размер процента еще и не регулировался на законодательном уровне, поэтому клиентам приходилось значительно переплачивать за возможность пользоваться заемными деньгами.

Однако на данный момент законодательство ограничивает максимальный размер дневной процентной ставки — она не может превышать 1%. Но нужно учесть, что 1% в день — не так мало, ведь это 365 % годовых, в то время как ставки по стандартным кредитам в 15-20 раз ниже.

Ограничение по сумме, срокам и возврату

Микрозаймы выдаются на короткий срок, сумма чаще не превышает 30-50 тысяч, и этого может быть недостаточно для решения финансовых проблем заемщика. Крупную сумму в МФО можно получить лишь под залог ПТС автомобиля, но все же и она будет меньше, чем могут предлагать банки.

Неудобство заемщику может доставить и формат погашения задолженности. Так, чаще всего микрокредит приходится гасить единым платежом по окончании периода кредитования. То есть необходимо собрать всю сумму и отдать ее сразу, а не отдавать по небольшим частям, что более комфортно и подъемно для бюджета.

Риск попадания в долговую яму

Высокая вероятность одобрения заявки, простые условия, минимальные требования к заемщику и отсутствие ограничений по количеству полученных финансовых продуктов приводят к тому, что граждане начинают злоупотреблять микрозаймами. Люди не контролируют себя, набирают микрокредиты один за другим, чтобы погасить предыдущие, начинают допускать просрочки, в итоге накапливают крупные долги перед одним, а то и несколькими учреждениями сразу, не могут их отдать месяцами.

[Как правильно погасить микрозайм](https://zaymexpert.ru/help/kak-pravilno-pogasit-mikrozajm/)

Жесткие действия в случае просрочек

В случае возникновения просрочки по кредиту в банковском учреждении с заемщиком связываются специалисты банка, предлагают реструктуризацию, изменение графика платежей и т. д. Микрофинансовые организации работают более жестко и решительно:

• За каждый день просрочки взимаются высокие единоразовые штрафы, а также начисляется пеня, доходящая до 0,1% суммы задолженности в день. Дополнительно в договоре может быть прописано и такое понятие, как неустойка — то есть клиенту придется платить и ее дополнительно к штрафу и пене.
• Если клиент сразу же при возникновении просрочки не идет на контакт и не пытается ее погасить, микрофинансовая организация довольно быстро продает долг коллекторским агентствам. Далее заемщику приходится общаться с коллекторами: хоть в последние годы законодательство более строго регулирует их деятельность, но все же иногда они используют “серые” методы возврата долга, психологическое давление и даже шантаж.

Преимущества и недостатки онлайн-займов на карту

Большинство МФО сегодня работает через интернет, поэтому отдельно рассмотрим онлайн-займы на карту: они обладают все теми же преимуществами и недостатками, что и стандартные, но у них есть и свои особенности. Плюсы онлайн-займов:

• Оформление в режиме 24/7. Клиент может оформить онлайн-заявку на получение микрокредита даже ночью, в праздничный или выходной день.
• Быстрый ответ. Скоринговая система оценивает данные моментально, чаще на это уходит от 5 до 30 минут, после чего заявитель сразу узнает решение по запросу.
• Мгновенное получение денег. Если получено одобрение, то деньги переводят моментально, тоже в течение получаса, на карточку, электронный кошелек или расчетный счет (быстрее всего на карту).

То есть при срочной потребности в заемных средствах человек может уже в течение часа получить необходимую сумму. А если даже микрофинансовая организация откажет в кредитовании, то можно сразу же подать заявку в следующую, не теряя времени на долгое оформление документов, прохождение проверок.

Но нужно учитывать и недостатки микрозаймов:

• Клиенты часто подают заявки сразу в 3-5 компаний, а это негативно сказывается на кредитном рейтинге — может расцениваться, как плохое финансовое состояние заемщика.
• В интернете работает много фирм, которые оформляют платные подписки на рассылки вместо оформления займа, собирают и продают персональные данные клиентов. Поэтому при оформлении микрокредита онлайн нужно быть особенно внимательным и читать все пункты договора, условия пользования услугами на сайтах.

Преимущества МФО перед банками

Банковские кредиты привлекают многих заемщиков относительно низкими процентными ставками, крупными суммами кредитования и возможностью оформления на длительный срок (до 30 лет, если речь идет об ипотеке). Однако у микрофинансовых организаций множество преимуществ перед банками:

• Круглосуточное оформление и выдача денег — можно получить деньги в течение часа даже ночью или в праздники, выходные, когда банки только принимают заявки, но не выдают средства.
• Можно взять хоть 1000 рублей на 5 дней, чтобы дотянуть до получения зарплаты, в банке придется брать кредит минимум на 3-6 месяцев, а минимальная сумма обычно стартует от 30000 рублей.
• Не надо собирать пакет документов, оформлять справки — МКК нужен только паспорт, банки редко выдают кредиты без справок о доходах или хотя бы дополнительного документа (СНИЛС, ИНН).
• Высокий процент одобрения — займ можно получить почти без отказа человеку 18-75 лет, в то время как в банке кредиты часто выдают с 21-23 лет.
• В МФО микрозайм можно получить даже безработным, в большинстве банков требуют справки, подтверждающие занятость.
• В МКК можно получить микрокредит с плохой кредитной историей и исправить ее. Банки не работают с клиентами с низким кредитным рейтингом.

У микрозаймов, как и у других финансовых продуктов, есть преимущества и недостатки. Поэтому при принятии решения о пользовании услугами МФО нужно взвесить все за и против, оценить выгоду от получения займа, и только потом обращаться в учреждение. При грамотном распределении ресурсов микрокредиты — подспорье, которое выручит в сложных ситуациях, когда нужна срочная финансовая помощь.