МФО передала долг коллекторам. Что делать?

Услуги микрофинансовых организаций очень востребованы: микрозайм легко получить, собрав минимальный пакет документов, требования гораздо менее строгие, чем в банках. Но есть и существенный минус, который пугает заемщиков: если допустить просрочку по задолженности, долги могут передать коллекторам. Коллекторские агентства приобрели дурную репутацию за счет использования полузаконных методов возврата средств: психологического давления, навязчивых звонков должнику и его родным, друзьям, на работу. Разбираемся, что делать, если МФО передала долг коллекторам, насколько это законно и почему так случается.

Как долг в МФО может попасть к коллекторам

Про коллекторские компании ходит много слухов и домыслов, рассказов о том, как они действуют “черными” методами, угрожая и шантажируя заемщика, оказывая физическое воздействие. Поэтому у многих граждан сложилось впечатление, что коллекторы работают не на законных основаниях и передача задолженности им также не законна.

Однако в последние несколько лет деятельность коллекторских фирм строго регулируется государством. Официальные коллекторские компании используют в своей работе только белые методы, их действия контролируются НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

По закону микрофинансовая организация имеет право взыскивать с заемщика долг 3 способами:

1. Самостоятельно.
2. С помощью третьих лиц, ими обычно выступают коллекторские компании.
3. Через суд: для этого подается иск и запускается исполнительное производство.

При возникновении просрочек по микрозайму чаще всего МФО действует так:

• Сначала представители кредитора связываются с заемщиком и пытаются решить проблему без привлечения третьих лиц.
• Если должник не идет на контакт, то микрокредитная компания обращается к коллекторскому агентству, передает ему проблемный займ.

Нужно понимать, что разбираться с заемщиком в суде МФО вряд ли будет: это слишком долго, отнимает много времени и требует много юридической работы. Также микрофинансовые организации не будут тянуть время, если должник вообще не пытается вносить никакие суммы в счет уплаты задолженности, не выходит на связь, игнорирует предложения по погашению займа. Чаще всего кредитор выжидает до 2-4 месяцев (в зависимости от величины долга, других обстоятельств) и обращается к коллекторам: “НСВ” (“Национальная служба взыскания”) и другим фирмам.

МКК делает это на абсолютно законном основании: возможность продавать задолженность коллекторским фирмам прописывается в договоре на микрокредит. Заемщик подписывает его самостоятельно, а значит, соглашается на условия выдачи заемных средств. Кредитор пользуется тем, что люди обычно не читают все пункты, но даже если должник и будет не согласен с каким-то из них, то деньги просто не выдадут на других условиях.

[Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу](https://zaymexpert.ru/help/chto-delat-esli-kollektory-zvonyat-po-chuzhomu-dolgu/)

При этом микрофинансовые организации могут работать с коллекторами следующими способами:

• Переуступка права требования долга. Заключается договор цессии, т. е. займ будет продан агентству, оно становится новым кредитором.
• Работа по агентскому договору. Задолженность не передают коллекторам, кредитором остается МФО, но возвращает она свои деньги при помощи коллекторской фирмы. Т. е. коллекторы занимаются звонками должнику, используют различные методы, чтобы заставить человека вернуть долг.

Таким образом, избежать передачи проблемного микрозайма коллекторскому агентству очень легко, надо:

• Не допускать просрочек — только просроченный микрозайм может быть продан.
• При возникновении финансовых проблем, угрозы просрочек надо выходить на связь с микрофинансовой организацией, стараться взаимодействовать с кредитором, не избегать звонков. Например, можно вносить хотя бы часть суммы: дело в том, что коллекторские компании выкупают долги буквально за 15-20% их стоимости, поэтому для МФО выгоднее, чтобы должник платил хоть что-то, чем продажа займа за бесценок.

Как заемщик узнает о продаже задолженности

Если МФО перепродала долг коллекторской фирме, то заемщику необходимо будет вносить оплату по другим реквизитам, поэтому важно своевременно уточнить их, чтобы не перевести деньги не тому получателю. Обычно микрофинансовая организация уведомляет должника о передаче задолженности и смене кредитора в письменном виде, но также связывается по телефону.

Также по закону коллекторская компания (новый кредитор) обязана уведомить должника в письменном виде о том, что просроченный займ был продан. Чаще всего отправляется заказное письмо по почте (заверенное мокрой печатью и подписью уполномоченного лица), к которому прикладываются:

• Копия договора переуступки права требования.
• Копия документа, подтверждающего наличие долга (т. е. первоначального договора на микрозайм).

В письме обязательно должна быть указана сумма задолженности, накопленная к данному моменту. Еще к нему прикрепляются новые реквизиты, по которым и надо платить по микрокредиту.

Однако в некоторых случаях граждане просто начинают получать звонки от коллекторов с требованием вернуть деньги. В этом случае нужно не торопиться и не теряться, а спокойно поговорить с представителем кредитора. Дело в том, что есть 2 возможные мошеннические схемы:

1. База должников МФО попала в руки мошенников, которые пытаются выманить деньги.
2. Специальные работники МФО представляются коллекторами, чтобы запугать задолжавшего человека мотивировать его выплатить средства. Использовать они могут вымышленное название компании, прикрываться им и угрожать должнику, психологически давить на него.

Если есть сомнения, агентство не подтвердило свое право требования долга документально, нужно:

• Связаться с микрофинансовой организацией, уточнить, продавала ли она задолженность, кому, на каких основаниях.
• Попросить представиться звонящего человека, уточнить данные компании. Затем найти контактные данные и написать обращение с просьбой предоставить документы, подтверждающие передачу долга.

Что делать, если долг продали коллекторам

Нужно понимать, что коллекторские агентства за редким исключением работают в рамках закона, их цель — вернуть денежные средства, взятые в долг. Поэтому оптимальный вариант для должника — это начать сотрудничать с новым кредитором и попробовать договориться на условия возврата микрозайма, которые устроят коллекторов и будут не в тягость заемщику.

При наличии серьезных обстоятельств (болезнь, потеря работы) рекомендуется сообщить о них коллекторской компании: важно проявить желание выплатить долг. Тогда коллекторы могут пойти навстречу и предложить более комфортные условия погашения микрокредита:

• Продлить срок кредитования — тогда ежемесячные платежи будут более низкими и посильными для заемщика.
• Помочь реализовать имущество, чтобы получить деньги на погашение долга, или подготовить его к предоставлению в залог, то есть должнику могут предложить взять новый займ, например, под залог ПТС, чтобы покрыть старый долг.
• Помочь получить новый микрозайм для погашения старого. Например, заемщик может взять займ в новой для себя микрокредитной компании, часто они выдают деньги новым клиентам под 0% или с минимальной ставкой.

В отдельных случаях можно договориться с коллекторским агентством на то, чтобы выплатить долг с пониженной ставкой, без уплаты накопившихся штрафов и пени, неустойки. На такое идут нечасто, но некоторые компании могут предложить и такой вариант, ведь выкупают микрозаймы они за неполную стоимость.

[Имеют ли право коллекторы звонить на работу](https://zaymexpert.ru/help/imeyut-li-pravo-kollektory-zvonit-na-rabotu/)

Нужно помнить, что коллектор должен действовать в рамках закона, так, он имеет право:

• Звонить заемщику не больше 1 раза в день, максимум — 2 раза в неделю и не чаще 8 раз в месяц. В будни звонки могут совершаться с 8 до 22 часов, а в выходные с 9 до 20.
• Встречаться с должником, но лишь по предварительной договоренности, заходить в дом или на работу без приглашения заемщика коллектор не может.
• Отправлять СМС-уведомления и письма на электронную почту с напоминанием о долге.

Микрофинансовая организация имеет право продавать долги граждан коллекторским агентствам на законном основании. Однако этого не нужно бояться: действия коллекторов строго ограничены рамками закона, в случае применения к должнику противоправных мер человек может пожаловаться на кредитора и заставить его использовать только законные методы возврата задолженности. При этом надо понимать, что даже неправомерные действия коллектора не дают права не возвращать задолженность.