МФО лишили лицензии. Что делать?

Микрофинансовые организации открываются и закрываются ежегодно: одни делают это по своему желанию, у других отзывает лицензию Центральный Банк России. Некоторые клиенты таких учреждений думают, что закрытие дает им право не платить по займу: раз нет кредитора, то и долга нет. Однако такое мнение может привести к росту микрозайма, накоплению просрочек. Разбираемся, что делать, если МФО лишили лицензии, кому и как выплачивать задолженность.

Можно ли не выплачивать долг

Самое главное, что должен уяснить заемщик: лишение лицензии ЦБ РФ не означает, что долги можно не возвращать. Этот не означает, что компания ликвидирована или объявлена банкротом. Деятельность останавливается, новые микрозаймы МФО выдать не сможет, оно закрывается. Но остается юридическое лицо, поэтому по старым микрокредитам остаются обязательства.

Некоторые клиенты полагают, что, раз у МКК возникли проблемы, то учреждению некогда будет заниматься возвратом заемных средств. Но это не так: компания без лицензии может принимать платежи по микрозаймам самостоятельно или передать это право другому финансовому учреждению.

За что МФО лишают лицензии

Не всегда исключение микрофинансовой организации из государственного реестра означает, что компания что-то нарушила, в некоторых случаях владельцы МФО хотят, чтобы она закрылась, перестала вести деятельность. Тогда собственник подает заявление в Центробанк, специалисты проверяют финансовую отчетность организации, после чего в течение 30 дней право на ведение микрофинансовой деятельности аннулируется, МКК будет исключена из госреестра.

Но также отозвать лицензию могут и по другим причинам:

1. Микрокредитная компания не состоит ни в одной СРО: по закону МФО обязаны состоять в саморегулируемой организации. СРО помогает Центральному Банку контролировать и регулировать деятельность финансовых учреждений.
2. В течение 1 года микрофинансовая организация не выдала ни одного микрокредита.
3. Неоднократное нарушение законодательства, предоставление микрозаймов с нарушениями, пренебрежение правами заемщиков и т. д. Частая причина, почему у МФО отобрали лицензию и исключили из реестра, — постоянные жалобы заемщиков на завышенные процентные ставки, навязывание платных дополнительных услуг, некорректное предоставление информации об условиях микрозаймов.
4. Непредоставление финансовой отчетности на регулярной основе или предоставление с ошибками (неоднократно).
5. Прочие нарушения закона, например, несоблюдение требований касательно уставного капитала.

Кому и как надо возвращать долг

Хоть МФО и закрыли, но долг остался, и его надо вовремя возвращать, ведь все знают, насколько строго организации относятся к просрочкам. Если не внести очередной платеж вовремя, кредитор начислит штраф и пеню за просрочку, которая достигает 0,1% суммы задолженности в день.

[Как правильно погасить микрозайм](https://zaymexpert.ru/help/kak-pravilno-pogasit-mikrozajm/)

Чтобы избежать таких последствий, нужно периодически проверять информацию на официальном сайте микрокредитной компании. Фирма обязана оповестить всех заемщиков о том, что их лишили лицензии, микрозаймы больше не выдаются. Возвращать задолженность придется одним из способов:

• По старым реквизитам юридическому лицу, которому принадлежало МФО.
• Новому кредитору, которому МКК продало задолженность. Это может быть банк, коллекторская компания, микрофинансовая организация, другое финансовое учреждение.

Как вернуть долги юридическому лицу (самой МФО)

Если должнику необходимо возвращать заемные средства старой микрофинансовой организации, то для него действуют те же самые условия, что были и до исключения компании из реестра. Некоторые кредиторы пытаются навязать заемщику новые условия, чтобы стимулировать его быстрее отдать деньги. Однако это противозаконно: менять условия договора в одностороннем порядке запрещено, так что гражданин может продолжать выплаты в том же порядке, в тех же объемах и оговоренные даты. Если кредитора такой вариант не устроит, он сможет продать остаток долга коллекторам, но и при этом для заемщика не меняются условия первоначально подписанного договора.

Но иногда микрофинансовая компания, чтобы мотивировать людей быстрее возвращать микрозаймы, может разработать привлекательные новые условия. Учреждение может предложить вернуть задолженность досрочно, а за это снизить проценты или вообще разрешить должникам вернуть только тело займа без процентов. Таким предложением может быть выгодно воспользоваться, но в таком случае новые условия возврата должны быть прописаны в отдельном документе, который подписывается в дополнение к основному договору.

Как возвращать займ новому кредитору

Часто, если у владельцев микрофинансовой компании проблемы с финансами, они хотят быстрее получить хоть какие-то средства и продают все долги другому финансовому учреждению или коллекторским агентствам. Делать это начальный кредитор имеет право, если в договоре была прописана такая возможность, но обычно все МФО предусматривают вариант передачи долга в случае возникновения проблем, поэтому такой пункт будет указан в документе.

Не нужно бояться передачи микрозайма коллекторским компаниям: при отсутствии просрочек и попыток пренебречь выплатой займа коллекторы не будут досаждать заемщику, постоянно звонить ему и напоминать о долге, оказывать психологическое или физическое давление. В целом для должника не меняется ничего, кроме реквизитов, на которые должны осуществляться платежи.

Важно понимать, что донесение новых реквизитов до плательщика — задача нового кредитора: пока заемщик не будет уведомлен о них, он вправе выплачивать задолженность по старым реквизитам. Новые сведения кредитор может прислать на электронную почту или заказным письмом на обычную. Вместе с реквизитами должнику также присылают подтверждение того, что он имеет право требовать погашения задолженности — копию документа, подтверждающую продажу долга.

Но не стоит торопиться сразу переводить деньги, если с гражданином связались и сообщили, что у МФО отозвана лицензия и теперь надо платить на новый счет. Иногда таким способом выманивают средства мошенники, вскрывая базу клиентов МКК. Надо проверить достоверность информации: посмотреть сайт МФО, позвонить на горячую линию (телефон в договоре), узнать сведения о новому кредиторе, проверить корректность реквизитов (тоже можно по звонку на горячую линию или письмом на почту). Также можно обратиться в СРО (если новый кредитор — МФО) или НАПКА (если это коллекторы) и уточнить, были ли проданы долги конкретной организации.

[Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу](https://zaymexpert.ru/help/chto-delat-esli-kollektory-zvonyat-po-chuzhomu-dolgu/)

Что делать, если новые реквизиты не прислали

Бывает так, что у МФО отзывают лицензию, но клиенту не сообщают, куда теперь платить, будет ли взимать средства новый кредитор или старый. Если писем с новыми реквизитами не поступало, можно платить по старым: платеж прошел — никто не сможет предъявить претензий. Но если платеж не проходит, то счет закрыт, а выплачивать долг надо новому кредитору. Как о нем узнать:

• Попробовать уточнить у предыдущей МФО — зайти на сайт и поискать информацию на страницах, написать письмо на электронную почту.
• Связаться с саморегулируемой организацией, в которой ранее состояла микрокредитная компания. В ней могут быть осведомлены, кому были проданы долги заемщиков МФО.

У микрофинансовой организации могут отозвать лицензию по разным причинам, однако это не повод не выплачивать задолженность. Важно проверить законность продажи, уточнить реквизиты и продолжить оплату долга, чтобы не накопить просрочки и не попасть в долговую яму.