Как выкупить свой долг у МФО

Микрокредитами пользуется все больше граждан нашей страны — это удобный способ получить заемные средства быстро, с минимальными требованиями. Иногда заемщику бывает сложно вернуть деньги вовремя, кредитор может начислить штрафы, пени и даже продать задолженность коллекторам. Но есть совершенно законная схема, позволяющая должнику вернуть только основную сумму или тело микрозайма с небольшой надбавкой. Разбираемся, как выкупить свой долг у МФО, стоит ли пользоваться этой схемой, как правильно и без рисков ее реализовать.

Что представляет собой процедура выкупа долга

Микрокредитные компании приходят к решению продать долг не сразу при возникновении просрочек. Для проведения такой финансовой операции необходимы серьезные причины:

• Должник вообще не производит оплату по микрозайму, то есть после получения заемных средств заемщик не вернул ни копейки. При наличии хотя бы небольших платежей МФО не продают долги.
• Длительные просрочки, неуплата в течение минимум полугода. Если клиент проводил оплату, но затем перестал это делать, или если допустил просрочку на 6 и более месяцев, не выходит на связь, не пытается внести хотя бы часть оплаты.

Когда у микрофинансовой организации появляются проблемы с возвратом займа клиентом, компания предпринимает различные шаги:

• начисляет штрафы, пени за просрочки;
• пробует связаться с должником, предложить удобную схему погашения задолженности, пролонгацию договора, чтобы человек смог закрыть микрозайм хотя бы в более длительные сроки;
• заключает договор цессии, то есть переуступки права требования долга третьему лицу. Такое возможно, только при наличии соответствующего пункта о праве продажи задолженности в договоре на микрокредит, но такое условие прописывают в документах почти все микрофинансовые организации.

Последний способ — это как раз и есть выкуп задолженности. Выкупить проблемный микрозайм у МФО могут не только коллекторы, законодательство позволяет физическим лицам выкупать право требования заемных средств, но с одним условием. Если купить задолженность желает физическое лицо, то должник должен дать свое согласие на заключение договора цессии между покупателем и МКК. Такое решение было принято намеренно, чтобы микрофинансовые организации не осуществляли продажу микрозаймов с просрочками “черным” коллекторам — частным лицам, которые работают неофициально, могут применять незаконные методы “выбивания” денег, психологическое давление, даже физическое воздействие.

Коллекторским компаниям выгодно скупать долги по договору переуступки права требования, ведь при этом они выплачивают микрокредитной компании лишь часть суммы, требуемой с заемщика. Покупатель задолженности платит МКК лишь тело займа — первоначально выданную клиенту сумму средств, в то время как по договору цессии они получают требовать всю накопившуюся сумму в полном объеме — проценты, штрафы, пени и т. д.

[Как узнать, есть ли долги по микрозаймам](https://zaymexpert.ru/help/kak-uznat-est-li-dolgi-po-mikrozajmam/)

Можно ли самому выкупить свой долг у МФО

Некоторые граждане думают, что возможность выкупа собственного долга позволит им обмануть микрофинансовую организацию: можно ведь взять средства, не выплачивать задолженность, затем совершить покупку и вернуть только тело микрокредита без начисленных процентов. Однако эта схема слишком очевидна, поэтому не работает: на законодательном уровне такая процедура запрещена, иначе все МФО обанкротились бы из-за клиентов, выкупающих собственные долги. Поэтому, хоть продать задолженность с просрочками физическому лицу могут, но должник не должен на это рассчитывать: лучше вовремя возвращать взятые средства.

Кто может выкупить долг у МФО для должника

И все же можно попробовать заключить договор цессии с микрофинансовой организацией, если проблемный займ еще не продан коллекторским агентствам. Обычно коллекторы первыми выкупают проблемные микрозаймы: МКК охотно работают с такими организациями, продают им долги. Связано это с налаженной, простой схемой работы, легальностью операции, а также тем, что кредитору при этом не нужно получать от должника согласие на передачу права требования возврата заемных средств.

Если клиент знает, что долг покупают или уже купили коллекторы, проще обратиться к ним за выкупом напрямую. Нужно связаться с агентством, предложить вариант возврата средств: без процентов это сделать не получится, но возможно удастся договориться на уплату, например, тела микрокредита и 20-30% начисленных штрафов, пени и т. д. Не все агентства согласятся на такое, но уступка возможна.

Если же МФО еще не передала долг коллекторской компании, можно попробовать выкупить задолженность через физическое лицо. Покупателем может выступить друг, родственник, коллега, важно учесть:

• Желательно, чтобы у должника и покупателя задолженности были разные фамилии — иначе микрофинансовая организация может распознать в этом схему выкупа собственной задолженности, отказать физическому лицу и передать просроченный микрокредит коллекторам.
• Человек-покупатель должен быть проверенным и надежным. После выкупа долга этот гражданин будет вправе требовать с должника полную сумму микрокредита с накопившимися процентами, штрафами, пеней. Если человек окажется ненадежным, заемщик может попасть в долговую яму.

Также сегодня создаются различные антиколлекторские агентства и компании, предлагающие выкупить проблемные микрокредиты у МФО или коллекторских организаций. Их услугами можно пользоваться, если гражданин уверен, что это не мошенники, компания действует законным путем.

[МФО передала долг коллекторам. Что делать?](https://zaymexpert.ru/help/mfo-peredala-dolg-kollektoram-chto-delat/)

Как можно выкупить свой долг у МФО через знакомого

Процедура выкупа долга осуществляется по следующей схеме. Сначала у микрофинансовой организации появляется причина продать задолженность — длительная просрочка, неуплата. Далее возможны два варианта:

1. Более редкая схема — должник сам обращается к кредитору и заявляет о наличии физического лица, которое желает выкупить его долг.
2. Более используемая — покупатель пишет заявление в микрофинансовую организацию, в котором в свободной форме изъявляет желание купить проблемный займ конкретного человека.

Обычно микрокредитные компании налаживают контакт с покупателем и интересуются причинами сделки в течение нескольких дней. Если ничего не вызывает подозрений, МФО устраивает цена выкупа, то компания-кредитор запрашивает у заемщика разрешение на продажу задолженности.

После получения согласия должника микрофинансовая организация заключает договор с покупателем и получает деньги, чаще достаточно выкупить тело микрокредита (без процентов, штрафов). Затем останется лишь заемщику погасить задолженность в установленном по договоренности между ним и покупателем порядке.

Однако иногда МФО может распознать схему выкупа и отказать физическому лицу в заключении договора. Это может случиться, если микрокредитная компания тщательно проверит данные о должнике и выяснит, что у него высокая заработная плата. В этом случае кредитору становится понятно, что денежные средства на погашение задолженности есть, просто клиент пытается вернуть заемные средства без уплаты процентов. Тогда МФО может подать в суд, и при положительном решении в пользу кредитора у должника будут списывать деньги с зарплаты в счет погашения задолженности.

Выкуп собственного долга у МФО — удобный способ избавиться от задолженностей, не оплачивая штрафы за просрочки. Однако прибегать к нему стоит в крайнем случае, ведь микрофинансовые организации осведомлены о таких схемах и могут отказать в продаже проблемного займа.