Что такое микрозайм

Число клиентов микрофинансовых организаций в России с каждым годом растет, микрозаймы становятся все более востребованным финансовым продуктом и по популярности соперничают с кредитами. Но сфера микрофинансирования окутана мифами и слухами, поэтому многие граждане не понимают смысла займов. Разбираемся, что представляет собой микрозайм, на каких условиях предоставляется, чем отличается от кредита, какие виды микрокредитов предоставляют МФО.

Условия предоставления микрозаймов

Микрозаймы — это заемные средства, которые гражданин-физическое лицо может получить в микрофинансовой организации, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии и в соответствии с законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, который регулярно пересматривается и дополняется. МФО лояльно относятся к клиентам, поэтому платежеспособность и надежность заемщика проверяются поверхностно и формально:

• информация из кредитной истории изучается, но не досконально, даже гражданам с низким кредитным рейтингом дают микрозаймы;
• справки о доходах чаще всего не требуются, клиенту достаточно лишь указать свой уровень доходов в заявке на получение займа.

Для получения заемных денег клиент должен отвечать стандартным требованиям микрокредитной компании:

1. Возраст — 21-65 лет, но некоторые кредиторы работают с гражданами с 18 и до 75-85 лет.
2. Наличие паспорта РФ с пропиской, постоянной или временной.
3. Актуальный номер телефона и адрес электронной почты.

Большую долю микрозаймов составляют краткосрочные займы на срок до 1 месяца и на сумму до 5-30 тысяч рублей. Такие финансовые продукты оформляются по паспорту, предоставление дополнительных документов не требуется. Однако мужчин до 27 лет могут попросить предоставить военный билет.

При необходимости получить от 70000-80000 рублей и более на длительный срок микрокредитная организация может потребовать предоставить дополнительный документ — СНИЛС, права, загранпаспорт, ИНН. Также может потребоваться справка о доходах, чтобы МКК убедилась, что клиент получает достаточный доход для обслуживания долга.

Процентные ставки по займам в МФО

Некоторые граждане полагают, что микрофинансовая организация может установить любой процент за пользование заемными деньгами, но это не так. Деятельность МФО строго регулируется законодательством, поэтому размер максимально допустимой процентной ставки официально ограничен, она не может превышать 1% в день или 365% годовых.

Обычно микрокредитные компании устанавливают максимально допустимую ставку на свои финансовые продукты, но могут снижать их:

• предоставлять беспроцентные микрозаймы новым клиентам при первом обращении;
• выдавать беспроцентный займ старому клиенту, который уже брал и успешно вовремя погасил 7-9 микрокредитов;
• делать скидки пенсионерам в рамках акции, процент в таком случае снижается на 0,1-0,3 пункта.

Нужно отметить, что условия пользования беспроцентным микрозаймом довольно строгие. Выдают его на короткий срок, чаще до 2 недель и на небольшую сумму — до 5-15 тысяч рублей. Если же клиент не вернет деньги в срок, то условия пересматриваются и процентная ставка в размере 1% в день насчитывается на весь срок пользования деньгами.

[Как рассчитать проценты по займу](https://zaymexpert.ru/help/kak-rasschitat-procenty-po-zajmu/)

Как можно оформить микрозайм

Микрокредит можно оформить двумя способами:

• при личном визите в офис микрофинансовой организации;
• через интернет.

Второй способ чаще доступен в крупных и проверенных МФО, клиент может завести на официальном сайте личный кабинет, загрузить все требуемые документы один раз, и потом они будут автоматически подгружаться при заполнении очередной заявки. Также постоянные клиенты могут получать рассылки об акциях, участвовать в специальных предложениях, например, займах со скидками на процентную ставку.

Для оформления микрозайма онлайн надо:

1. Выбрать надежную микрокредитную компанию и финансовый продукт.
2. На официальном сайте МКК заполнить анкету с личными сведениями и прикрепить к ней документы. Обычно нужен скан паспорта, а также селфи с паспортом в открытом виде, на фотографии должно быть четко видно лицо клиента.

В течение 5-30 минут на электронную почту или в СМС клиенту поступает решение, принимает его автоматическая скоринговая программа, поэтому все анкеты проверяются даже в выходные и праздничные дни, ночное время. Вместе с решением в уведомлении указывается цифровой код — его нужно ввести на сайте микрофинансовой организации, это аналог собственноручной подписи, с помощью которого клиент подписывает договор на получение микрозайма дистанционно. После введения кода договор считается заключенным, и уже в течение 5-30 минут деньги поступают на карту, если выбран этот способ получения (самый быстрый).

Почему могут отказать в выдаче микрозайма

Хоть микрофинансовые компании и считаются самыми лояльными кредиторами с минимальными требованиями к клиентам, но небольшой процент отказа все же есть. Чаще всего заемщику отказывать в кредитовании по таким причинам:

• Ошибки при заполнении анкеты. Так как заявки проверяет автоматический скоринг, то программа может расценить ошибки как попытку мошенничества, из-за чего клиенту будет отказано в займе. Нужно внимательно заполнять сведения, а документы загружать в читабельном виде.
• Несоответствие требованиям конкретной организации. Многие кредиторы работают с заемщиками только с 21 года, поэтому 18-летним гражданам нужно проверять, возможно ли кредитование в выбранной компании.
• Невозможность верификации карточки. Если банковская карта не рублевая, выпущена не российским банком, в займе откажут. Также стоит помнить, что немногие МФО работают с кредитными карточками, чаще требуется дебетовая.
• Наличие судимости. Такого клиента могут посчитать неплатежеспособным или неблагонадежным.

Отдельно стоит упомянуть проверку кредитной истории (КИ): МКК осуществляет ее хоть и поверхностно, но все же слишком низкий кредитный рейтинг может снизить и вероятность одобрения. Кроме того, шансы на одобрение может снизить даже постоянный досрочный возврат заемных средств — для микрофинансовой организации такой заемщик невыгоден. Если же человек часто берет акционные беспроцентные займы, это тоже может стать негативным фактором, который приведет к отказу в кредитовании.

Особенности займов, отличия от кредитов

Микрозаймы и кредиты разительно отличаются друг от друга, хотя смысл у них один — заемные средства, выдаваемые под процент. Но кредиты могут выдавать только банки, то есть крупные финансовые учреждения. Займами же могут заниматься небольшие микрокредитные компании, которые работают на основании лицензии.

Принцип работы и другие характеристики микрокредитов и банковских кредитов отличаются:

1. Микрозаймы характеризуются быстрым оформлением и моментальной выдачей денег, для получения требуется только паспорт. Взятие кредита иногда занимает 2-3 недели, ведь бывает нужно собрать большой пакет справок, дождаться одобрения. Большинству банков требуется не только паспорт, а справка о доходах, дополнительные документы, подтверждающие личность заемщика.
2. Займ можно легко оформить онлайн, не посещая офис микрофинансовой организации, документы просто прикрепляются в электронном виде, а деньги после одобрения заявки перечисляются на банковскую карту. Кредит почти невозможно оформить через интернет — можно лишь подать заявку, но банк все равно придется посещать.
3. Срок займов редко превышает 1 месяц, а кредиты чаще выдаются на срок от 3 месяцев.
4. Сумма микрозайма может быть мизерной, если это продукт “до зарплаты” — 1-5 тысяч рублей. Сумма кредитования в банке обычно стартует с 30000 рублей.
5. Микрокредиты чаще даются без обеспечения, только при потребности в крупной сумме можно использовать в качестве обеспечения поручительство или брать займ под залог ПТС. Кредиты же можно брать и с поручителем, и под залог транспортного средства, любой недвижимости (займы выдавать под залог жилой недвижимости запрещено).
6. МФО выдают деньги под завышенную процентную ставку, в банках процент ниже.
7. Максимальная сумма займа может составлять 1 миллион рублей, кредиты выдаются на десятки миллионов (ипотечные).
8. В микрокредитных компания повышенный размер штрафов за просрочку, при этом начисляется не только пеня, но и штраф, а также неустойка — кредитор пытается получить с клиента максимальную сумму возврата. В банках при возникновении просрочки штрафы ниже, а также выше вероятность оформить пролонгацию, то есть продлить кредит на тех же условиях — МФО на такое редко идет.

Отличие, о котором стоит сказать отдельно, — это порядок взыскания просроченной задолженности. Микрофинансовые организации применяют более жесткие методы для возврата заемных средств. Если заемщик допускает просрочку, не выходит на связь, не пытается ее погасить, МФО быстро продает долг коллекторам. А коллекторские агентства могут использовать психологическое давление, шантаж, запугивание, чтобы вернуть деньги. Банки применяют более формальные и менее жесткие методы.

[Досрочное погашение займа в МФО](https://zaymexpert.ru/help/dosrochnoe-pogashenie-zajma-v-mfo/)

Виды микрокредитов в МФО

Микрофинансовые организации выдают разные типы кредитов, чаще встречаются следующие:

• “До зарплаты” — краткосрочные и на минимальную сумму. Выдаются на 5-15 дней, сумма редко превышает 15 тысяч рублей. Требования к клиентам минимальные, такие займы часто предлагают новым клиентам для знакомства с продуктом.
• Долгосрочные — период кредитования от 3 месяцев (редко превышает 1 год), сумма чаще свыше 30-50 тысяч рублей. Непопулярный тип финансового продукта, так как переплата выходит значительной из-за завышенной процентной ставки.
• Беспроцентные — акционные, выдаются под 0% годовых новичкам или постоянным клиентам. Сумма и сроки кредитования минимальны — не дольше 2 недель и не больше 15000.
• POS-микрозаймы — выдаются в торговых точках, схожи с работой банковских кредитов на товары. Процентная ставка по такому продукту может быть ниже стандартной (1%), срок не превышает год, сумма чаще не превышает 100000 рублей.
• Для бизнеса — могут предоставляться по сниженной ставке, предлагаются нечасто, обычно крупными микрофинансовыми организациями.
• Под залог — могут предоставляться под залог транспортного средства или нежилого имущества (встречается реже, чаще — под залог автомобиля). Клиент может взять крупную сумму на длительный срок, вероятность одобрения повышенная за счет наличия обеспечения.

Также микрокредиты можно классифицировать по способу получения денег: на банковскую карту, электронный кошелек, наличными или переводом на счет. Самый распространенный способ — займ на карточку, деньги при этом поступают моментально, в течение получаса с момента получения одобрения, но чаще на это уходит не больше 5 минут. Перевод на электронный кошелек также происходит мгновенно, возможно перечисление на Юmoney, КИВИ. Самый длительный способ — перевод на расчетный счет, в зависимости от банка получателя средств деньги могут поступать в течение 3 рабочих дней, хотя чаще приходят в течение 1 суток. Наличными средства можно забирать в рабочее время в отделении микрофинансовой организации, а также в салоне связи, банке или на почте — получение осуществляется через систему переводов Контакт, Золотая Корона.

Микрозаймы — удобный финансовый продукт, который выручает в случае срочной потребности в заемных деньгах. Однако нужно пользоваться им разумно, вовремя погашать, избегать злоупотребления займами, чтобы не попасть в долговую яму.