Что такое МФО

МФО (расшифровка аббревиатуры — микрофинансовые организации) считаются удобной альтернативой банкам: в них можно взять деньги взаймы даже проблемным заемщикам, которым отказывают в банковских учреждениях. Однако многие граждане считают, что в таких организациях огромные процентные ставки, а работают они едва ли не незаконно. Разберемся, в определении и видах МФО, регулируется ли их деятельность на законодательном уровне, чем отличаются от банков и главное — как выбрать надежную организацию для получения микрозайма.

Что такое МФО и чем она занимается

Уже из расшифровки МФО становится понятным сфера деятельности компании — это предоставление некрупных займов населению. Микрофинансовые организации в этом схожи с банками: выдают деньги под проценты на конкретный срок с условием обязательного возврата.

МФО могут быть двух видов:

1. МФК — расшифровывается как микрофинансовая компания. Это крупная и более финансово устойчивая, чем МКК, МФО, у которой должен быть большой собственный капитал (от 70 миллионов рублей и выше), ее деятельность более строго контролируется Центральным Банком России. МФК может привлекать средства физических лиц, а также выдавать более крупные займы, чем микрокредитные компании.
2. МКК — микрокредитная компания. Более мелкая организация, собственного капитала должно быть достаточно на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги, но требования минимальны — с 1 июля 2023 года это 4 миллиона рублей. Деятельность чаще регулируется саморегулируемой организацией (СРО), а Центробанк решает лишь наиболее важные вопросы. Микрокредитные компании по закону не могут принимать денежные средства физических лиц, не являющихся их учредителями.

МКК встречаются чаще, поэтому в быту под микрофинансовыми организациями чаще понимают микрокредитные компании. Кроме того, схема работы обоих подвидов МФО одинакова.

[В чем отличие МФО, МКК, МФК](https://zaymexpert.ru/help/v-chem-otlichie-mfo-mkk-mfk/)

Важные требования законов к МФО

Некоторые граждане считают, что МФО не подчиняются законодательству, как банки, поэтому могут устанавливать огромные проценты, проворачивать мошеннические схемы с клиентами. На деле это не так: микрофинансовые организации действительно не подчиняются тем законодательным актам, что банки, но для них разработан свой свод законов, например, закон РФ ”О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Этим документом установлено, что МФО:

• должна входить в саморегулируемую организацию, иначе деятельность будет считаться незаконной;
• не в праве применять к заемщику штрафные санкции за досрочное погашение задолженности;
• не может устанавливать процентную ставку выше 1% в день или 365% в год;
• не имеет права выдавать микрокредиты в иностранной валюте;
• не в праве выдавать деньги под залог недвижимости (но можно под залог ПТС);
• не может выдавать одному лицу более 9 займов в год.

Особенности микрофинансовых организаций

На первый взгляд, МФО работает так же, как и банковские учреждения. Но у микрофинансовых организаций есть принципиальные отличия от банка, процесс получения займа отличается от оформления кредита.

1. Получить заемные денежные средства в МФО легче, чем в банке. Микрокредитные компании готовы работать даже с проблемными должниками, у которых уже открыты займы, кредиты, а также организации не так придирчивы к кредитной истории: если заемщик в прошлом допускал просрочки, все равно есть шанс на одобрение заявки.
2. Пакет документов для банка часто обширный, в МФО достаточно предоставить паспорт, можно обойтись без справок о доходах и занятости. То есть проще взять микрокредит, если человек не трудоустроен официально, не работает, пенсионер или студент.
3. МКК легко выдают займы онлайн даже новым клиентам, которых нет у них в базе: после проверки автоматическим скорингом анкеты осуществляется перевод денег на карту или электронный кошелек. У банковской системы гораздо строже критерии и принципы проверки, впервые обратившимся нужно посещать отделение для подтверждения личности, проверки платежеспособности и т. д.
4. Скорость выдачи денег у микрокредитной компании выше: автоматический сервис проверяет анкету за пару минут, займ могут перевести в течение 30-60 минут с момента подачи заявки.
5. Чаще МФО выдают небольшие суммы до 30-50 тысяч рублей “до зарплаты” (исключение — микрозаймы под ПТС, могут быть крупными). Банки же работают с многомиллионными кредитами.
6. Сроки кредитования в микрофинансовой организации редко превышают 1-2 месяца (чаще — 30 дней), в банке доступна ипотека сроком до 30 лет.
7. Проценты по микрозаймам выше процентной ставки по кредитным продуктам банков в несколько раз.
8. Часто отказ в кредитовании в одном банке означает отказы и в других финансово-кредитных учреждениях — критерии оценки примерно одинаковы и строги. Микрокредитные компании относятся к клиентам более лояльно, а отказ в одной организации ничего не значит: можно обратиться в другую и получить одобрение.
9. МФО чаще работают с физическими лицами, реже — с юридическими. У банков же больше операций с ООО и другими формами юрлиц.
10. Благодаря легкости оформления и краткосрочности микрозаймов МФО чаще используется для исправления кредитной истории. Клиент берет займы на короткий срок, возвращает их вовремя, кредитный рейтинг растет — после этого можно будет брать крупные и долгосрочные кредиты в банках.

Различий между МКК и банками много, но есть и общие характеристики. Например, и те, и другие обязаны передавать сведения о займах клиентов в Бюро Кредитных Историй, поэтому при оформлении микрозайма так же важно вовремя вносить платежи, как и при пользовании кредитом.

Отличия работы МФО и банков:

Как выбрать надежную МФО для получения микрозайма

Из описания работы МФО понятно, что хоть их деятельность и регулируется законом, однако отдельные компании могут обманывать клиентов. Для выбора надежного заемщика рекомендуется:

• Проверить, официально ли работает МКК и состоит ли в саморегулируемой организации. Надо зайти на официальный сайт Центрального Банка, найти реестр микрофинансовых организаций и СРО — если выбранная компания не состоит в СРО, значит, работает нелегально.
• Изучить отзывы об МФО в интернете на сайтах-отзовиках, агрегаторах.
• Поискать на форумах должников информацию о компании. Если отзывы можно купить и накрутить, то на форумах сидят живые люди, которые расскажут о реальном положении дел.
• Зайти на сайт организации, проверить, насколько полно представлены сведения о юридическом лице. На ресурсе должны быть указаны контакты, банковские реквизиты, скан свидетельства о государственной регистрации, ИНН, КПП.
• Посмотреть рейтинги микрокредитных компаний, которые составляются финансовыми экспертами ежегодно. Крупные организации, которые возглавляют рейтинги, не будут рисковать репутацией и мошенничать.
• Изучить условия предоставления микрозайма: на странице сайта или в офисе все должно быть расписано до мелочей: условия выдачи и возврата, изменения процентной ставки, штрафы и пени за просрочки, особенности пролонгации.

Микрофинансовые организации выполняют важную функцию в экономике страны, покрывают потребности населения в микрозаймах. Благодаря разработке законодательной базы отношения МФО и граждан стали лучше регулироваться, что делает предоставление услуг более прозрачным и безопасным для людей.

[Почему МФО отказывают в займе](https://zaymexpert.ru/help/pochemu-mfo-otkazyvayut-v-zajme/)