Максимальная сумма долга по микрозаймам

Услуги микрофинансовых организаций пользуются высокой популярностью у населения благодаря возможности быстро, буквально за 1-2 часа, получить заемные средства без сбора огромного пакета документов и выхода из дома. Однако у микрозаймов есть и существенные минусы — завышенные по сравнению с банками процентные ставки, высокие штрафы, неустойки и пеня за просрочку задолженности, из-за которых общая переплата по займу получается огромной. Но не стоит думать, что МФО может до бесконечности “раздувать” сумму долга, добавляя все новые и новые платежи. Разбираемся, какой может быть максимальная сумма задолженности по микрозаймам и что делать, если микрокредитная компания пытается взыскать с должника завышенные суммы.

Как ограничена максимальная сумма долга по микрозайму

До 2016 года деятельность микрофинансовых организаций практически никак не регулировалась на государственном уровне: не было законов, ограничивающих сумму долга заемщика. МФО пользовались этим и могли увеличить задолженность в 5-10 и более раз: должник брал 4000-5000 рублей, а возвращал 40-50 и более тысяч. Дело было не только и не столько в процентной ставке: часто граждане допускали просрочки, а микрокредитная компания накручивала на них высокие штрафы, пени и неустойку — все эти начисления никак не ограничивались.

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят в 2010 году, а в 2016 году были внесены изменения, которые определили предельные суммы долга по займам. Так, по микрозаймам, срок которых составляет не более 1 года, максимальная сумма возврата менялась несколько раз. Максимальная переплата (деньги помимо выплаты тела микрокредита) не должен превышать:

• С 2016 по начало 2019 гг. — не больше 3-кратного размера микрозайма.
• С начала 2019 по середину 2019 — не больше 2,5 тела займа.
• С середины 2019 по 2020 год — не больше 2-кратного размера.
• С 2020 и до середины 2023 года — не больше 1,5 суммы микрозайма.

Планируется в середине 2023 года еще раз снизить максимально допустимый размер взыскания до 1,3 размера микрокредита. То есть с июля 2023 года, если заемщик возьмет 15000 рублей, то при возникновении просрочек задолженность может увеличиться максимум до 34500 рублей: 15000 — тело займа, а 19500 — это 1,3-кратный размер остальных начислений.

Однако есть и исключение, предусмотрено оно для микрозаймов до зарплаты, которые выдаются на срок до 15 дней и на сумму до 10 тысяч рублей. По ним общая сумма переплаты за исключением пени не должна превышать 30% тела займа (а с середины 2023 года — не больше 15%). Пеня же по просроченной задолженности насчитывается отдельно, но микрофинансовая организация не имеет права начислять более 0,1% в день. То есть с 1 июля 2023 года, если человек взял в долг 7000 рублей, то с него взыскивают переплату не больше 8050 рублей (7000*1,15).

[Возврат переплат в МФО](https://zaymexpert.ru/help/vozvrat-pereplat-v-mfo/)

Что делать, если МФО игнорирует ограничения

В некоторых случаях МФО при возникновении просрочки может требовать от клиента иную сумму, чем оговорена в законе. Это может случиться по 2 причинам:

1. Микрокредитная компания прописала в договоре хитрые условия. Например, скрытые комиссии или дополнительные услуги, на которые не распространяется действие вышеуказанного закона. В таком случае долг может вырасти значительно больше, чем установлено государством. Доказать что-то будет сложно: договоры составляют опытные юристы, подавать иск в суд бесполезно. Поэтому важно внимательно все изучать, чтобы избежать потом уплаты дополнительных сборов, комиссий, неустоек.
2. Микрофинансовая организация надеется, что клиент не разбирается в законодательстве и обманывает его.

Второй вариант случается редко, так как за подобное можно привлечь МФО к ответственности и даже лишить ее лицензии на деятельность. Если долг по микрозайму увеличивается и уже превышает установленные по закону нормы, можно обратиться в СРО (саморегулируемую организацию), в которой обязана состоять каждая МФО в России. СРО осуществляет надзор над законностью действий МКК. Если саморегулируемая организация помочь не сможет, жалоба подается в Центральный Банк, который разберется с нарушениями и устранит их.

Сегодня работа микрофинансовых организаций находится под строгим контролем государственных органов, поэтому максимальная сумма долга по микрозаймам ограничена. МФО может попробовать накрутить дополнительные суммы, но этого можно избежать, если внимательно читать договор и знать законы.

[Куда и как жаловаться на МФО](https://zaymexpert.ru/help/kuda-i-kak-zhalovatsya-na-mfo/)