Рефинансирование кредитных карт

В каких случаях рефинансируют кредитную карту

Рефинансирование – погашение уже имеющегося обязательства за счет оформления кредита в другой организации по более выгодной ставке. Банки ради привлечения новых клиентов постоянно улучшают условия, поэтому нужно отслеживать предложения по рефинансированию, даже если кредитка уже оформлена. Причины рефинансирования могут быть следующими:

• Высокие проценты и комиссии. Перекредитование позволяет снизить переплату, если выбрать предложения с меньшей процентной ставкой и комиссиями (за перевыпуск, обслуживание, смс-уведомления, снятие наличных);
• Большая финансовая нагрузка. Если лимит полностью использован и сложно выплачивать ежемесячный платеж, помогут программы по рефинансированию, где рассчитывается меньшая ежемесячная оплата. При том же остатке, за счет увеличения срока договора можно снизить ежемесячную нагрузку по платежам;
• Удобство контроля за платежами. Все остатки по кредитным картам и другим обязательствам можно объединить. Программы рефинансирования предусматривают переоформление до шести кредитов в один;
• Величина возобновляемого лимита. Если есть потребность в большей сумме, можно воспользоваться программой, где добавляют лимит на дальнейшие расходы;

Условия рефинансирования кредитной карты

Цель выдачи – погашение обязательств в одном или в нескольких банках. Деньги для погашения текущей задолженности можно перевести безналичным путем (комиссия за перевод отсутствует), либо через банкомат или кассу банковского отделения. После полного погашения старого остатка, новой кредитной картой можно пользоваться как обычной – свободным лимитом оплачивать личные расходы.

В большинстве случаев новый банк устанавливает условие о закрытии старой кредитной карты. Порядок закрытия:

• возобновляемый лимит аннулируют после полного погашения задолженности и процентов;
• необходимо написать заявление в банк о закрытии или подать дистанционно в личном кабинете/мобильном приложении;
• после закрытия необходимо получить справку об отсутствии обязательств и предоставить её в новый банк в течении 90 дней с момента выдачи средств на рефинансирование (по запросу). Также факт закрытия банк может проверить через БКИ без запроса справки у клиента.

В новый договор включаются санкции при невыполнении условий погашения (нецелевого использования денег): увеличение процентной ставки, невозможность возобновить пользование или комиссия до 4% от суммы использованного лимита.

Процентные ставки по программам рефинансирования ниже, чем по стандартным и составляют 12%-30% годовых, сроки пользования достигают 10 лет.

Если клиенту, обратившемуся за рефинансированием кредитной карты, не рассчитывается достаточный лимит, чтобы полностью погасить старую задолженность, банк не всегда отказывает. Предлагается открыть стандартную кредитную карту для текущих расходов в рамках лимита, насколько позволяет уровень дохода.

Основные требования при рефинансировании кредитной карты

Заявитель должен соответствовать следующим минимальным требованиям:

• возраст от 18 до 70 лет;
• регистрация в РФ, некоторые банки рассматривают и при временной прописке;
• действительный паспорт;
• отсутствие действующей просрочки по всем обязательствам и других реструктуризаций долгов;
• наличие заработка за предыдущие 6 месяцев;
• пользоваться прежней карточкой как минимум три месяца;
• до окончания договора осталось более трех месяцев.

Доход заявителя должен покрывать все обязательства, в расчет не берутся платежи по кредитным картам, которые планируется закрыть с помощью перекредитования.

Если условиями допускается не подтверждать доход, достаточно указать в анкете вид деятельности и величину заработка. Без подтверждения предел максимального лимита будет не более 300 000 рублей.

С официально подтвержденной заработной платой можно рассчитывать на минимальную ставку и предельный лимит до 3 000 000 рублей. Если заявка подается в банк, где у клиента есть зарплатный проект, то подтверждением дохода служат данные по поступлениям денежных средств на зарплатный счет, справку предоставлять не нужно. Иногда требуется подтвердить место работы копией трудовой книжки, заверенной работодателем.

Индивидуальные предприниматели подтверждают свой доход предоставлением налоговой декларации или выпиской по расчетному счету. Самозанятые подтверждают заработок выпиской с личного банковского счета. Пенсионеры – справкой из пенсионного фонда. Для расчета максимального лимита включаются стипендии студентов и другие социальные выплаты.

Причины отказа по заявке на рефинансирование кредитной карты

Плюсы рефинансирования для банковского учреждения в том, что ранее другой банк уже оценил платежеспособность клиента, одобрил ему определенный лимит, поэтому риски возникновения просрочки минимальные.

Причиной отказа в перекредитовании может стать:

• несоблюдение требований по возрасту и регистрации;
• плохая кредитная история, систематические просрочки;
• наличие значительной задолженности по исполнительным производствам;
• банкротство физического лица или нахождение в процедуре банкротства;
• недостоверные сведения, указанные в анкете;
• заработная плата не позволяет покрыть все платежи по действующим обязательствам;

У каждого финансового учреждения своя кредитная политика, поэтому, если отказ получен в одном банке, не обязательно, что откажут в другом. Высокий кредитный рейтинг физического лица увеличивает вероятность одобрения.

Многие банки устанавливают правило по времени обращения после отказа, то есть, если заявителю отказано, в следующий раз в тот же банк заявку подать возможно только через 3-6 месяцев.

Процедура подачи заявки на рефинансирование

На ЗаймЭксперт.ру можно сравнить все предложения банков по рефинансированию кредиток и подать онлайн заявку в несколько кликов. После выбора подходящих условий сделайте следующее:

1. нажмите кнопку «Оформить заявку»;
2. вас перенаправит на официальный сайт выбранного банка и в появившейся форме заполните все обязательные поля. Подтвердите отправку анкеты, время рассмотрения от 5 минут до 1 дня;
3. получить карту можно в банковском отделении, либо ее привезут на дом.

Подавайте запрос в несколько учреждений, для большей вероятности положительного решения. В случае одобрения по всем запросам, выберите наилучшие условия по ставке, комиссиям и платежам.

Особенности оформления заявки на рефинансирование

Необходимо внести персональные сведения: паспортные данные, номер ИНН или СНИЛС, адрес регистрации и проживания, номер телефона. Дальше указывается семейное положение, место работы (вид занятости), средняя сумма дохода за последние 6 месяцев. Желательно указать все источники заработка (основного и дополнительного), величину социальных выплат. Отражаются действующие долги, подробнее требуется описать кредитные карты, которые хотите перекредитовать: наименование банка, № договора, дата выдачи, дата закрытия, размер лимита и платежей, остаток на момент подачи заявки, ставка в процентах годовых.